Понятие и правовое регулирование страховой деятельности. Система правового регулирования страховой деятельности в россии. Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Страхование представляет собой систему экономических отношений, связанных с созданием страховщиком за счет взносов страхователей страховых фондов, используемых для компенсации ущерба, нанесенного застрахованным имущественным интересам. При заключении договора страхования данные экономические отношения приобретают правовую форму. Субъектами отношений в этом случае являются физические и юридические лица, а объектами - материальные и нематериальные ценности. В силу этого страховые правоотношения попадают в сферу действия гражданского права (взаимоотношения страховых компаний с бюджетом, органами государственного управления, банками регулируются финансовым, государственным, административным и другими отраслями права).

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые правоотношения, можно разделить на три уровня.

Первый уровень - Гражданский кодекс Российской Федерации. Гражданский кодекс является нормативной базой гражданского права. Он определяет принципы взаимоотношений субъектов на всех уровнях: начиная от граждан и заканчивая государством и является главным регулятором экономической жизни общества. Основная его цель - обеспечение равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. Для этого Гражданский кодекс:

• дает единообразное толкование сущности коммерческой деятельности во всех сферах предпринимательства, которая (в отличие от некоммерческой деятельности) имеет целью систематическое получение прибыли;
• закрепляет обязательность государственного лицензирования наиболее важных видов предпринимательской деятельности;
• дает единообразное толкование прав и обязанностей всех субъектов экономических отношений, определяя единые для всех сфер деятельности организационно-правовые формы предпринимательства и единый подход к содержанию, порядку заключения и исполнения договоров (контрактов), а также порядку решения спорных вопросов;
• обеспечивает стандартизацию сделок как внутри страны, так и во внешнеэкономическом пространстве, что позволяет России быть равноправной участницей международных экономических отношений.

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субъектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхователя. Это связано с его меньшей защищенностью. Во-первых, особенности проявления сущности страхования состоят в том, что страхователь уплачивает страховщику в момент заключения договора реальные деньги, а взамен получает не равноценный по стоимости товар, а лишь обещание страховой защиты. Во-вторых, страхование отличается сложностью процедур, связанных с расчетом страховых тарифов, ущербов, сумм выплат по ним, и основано на специфической терминологии, что затрудняет понимание страховых документов и различных аспектов страховых сделок неподготовленным страхователем. В-третьих, на страже интересов страховых компаний стоят имеющиеся в их штате профессиональные юристы. В силу перечисленных причин система гражданского права обеспечивает равенство прав и обязанностей участников страховых сделок через приоритетную защиту интересов страхователей, так как страховые сделки - самые сложные из всех видов предпринимательских сделок именно для клиентов.

Второй уровень - специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения в конкретных отраслях экономики. К отраслевому законодательству в страховании относятся гл. 48 Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эти законы являются своеобразной «отраслевой конституцией». Они определяют принципы организации страхового дела, дают трактовку основных страховых понятий и являются базой для разработки других законов, постановлений, указов или нормативных актов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Третий уровень - нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств, в частности Министерства финансов Российской Федерации, Департамента страхового надзора Минфина России, Министерства по налогам и сборам, Государственного комитета по статистике и т.д. К ним относятся, например, Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров (туристов, путешественников)», приказы и постановления Министерства финансов «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» и т.д.

Документы третьего уровня конкретизируют отдельные статьи отраслевых законов, разгружают их от излишней детализации и поясняют порядок их исполнения в отношении тех или иных аспектов страховой деятельности.

Трехуровневое нормативное обеспечение определяет для каждой страховой компании: во-первых, четко сформулированный круг обязанностей перед клиентами, партнерами, государством и, во-вторых, определенные права. Реализация этих прав и обязанностей осуществляется через документы, разрабатываемые каждым конкретным субъектом страхового рынка. К ним относятся: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов.

Определим назначение документов, разрабатываемых страховыми компаниями. Привязка положений нормативного обеспечения к нише, занимаемой конкретной страховой компанией на страховом рынке, осуществляется через Общие условия страхования. Они излагают положения отраслевых и ведомственных законов применительно к видам страхования, которые проводит данная страховая компания, к конкретным объектам страхования, к категориям страхователей, на которых она ориентируется. Общие условия страхования разрабатываются не всеми страховщиками, многие из них ограничиваются Правилами страхования. Обязательность наличия Правил страхования зафиксирована нормами Гражданского кодекса. Правила, с одной стороны, дублируют Общие условия страхования, а с другой - содержат особые условия, оговорки и исключения, применяемые конкретной страховой компанией в процессе страхования (например, и в Общих условиях, и в Правилах страхования жизни будет записано, что в качестве страхователя, являющегося и застрахованным лицом, может выступать физическое лицо в возрасте от 18 до 75 лет, но в Правилах отражаются исключения, например, не заключаются договоры страхования неработающих инвалидов I группы, больных онкологическими заболеваниями и т.п.). Правила страхования обычно печатаются на обратной стороне полиса или договора страхования. Если они только прилагаются к тому или другому документу, то о факте вручения Правил страхователю делается соответствующая отметка в договоре или полисе.

Заявление на страхование, договор страхования и страховой полис разрабатываются на базе Правил страхования. Заявление является юридическим подтверждением потенциального желания и согласия клиента на покупку страховой услуги у данного страховщика. Договор является юридическим подтверждением потенциального согласия страховщика продать данному клиенту услугу, указанную в заявлении, и конкретизирует ее условия. Страховой полис подтверждает факт заключения страховой сделки и выдается страхователю после уплаты страхового взноса. В последнее время страховщики часто объединяют договор страхования и страховой полис.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

РЕФЕРАТ

по дисциплине: Страховое право

на тему: Правовое регулирование страховой деятельности

Екатеринбург

Введение

1. Правовые основы обязательного страхования

2 Нормативно-правовая база страховой деятельности в России

3. Государственное регулирование страховой деятельности

Заключение

Список литературы

Введение

По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон - участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования - государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.

страховой обязательный правовой государственный

1. Правовые основы обязательного страхования

Одна из форм обязательного страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона, - обязательное социальное страхование. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством Российской Федерации социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию.

Участниками отношений по обязательному социальному страхованию выступают страхователи, страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Управление системой обязательного социального страхования осуществляется Правительством РФ. Обязательное социальное страхование осуществляют создаваемые Правительством РФ страховщики, в оперативном управлении которых находятся средства обязательного социального страхования.

Обязательное пенсионное страхование в Российской Федерации как один из видов обязательного социального страхования представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

Обязательное пенсионное страхование в российской Федерации осуществляется страховщиком, которым является Пенсионный фонд российской Федерации и его территориальные органы, составляющие единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования.

Страхователями выступают организации, индивидуальные предприниматели, граждане, производящие выплаты застрахованным, а также индивидуальные предприниматели и адвокаты.

Застрахованные лица - это граждане Российской Федерации, а также проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование: работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предмет которого - выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору; самостоятельно обеспечивающие себя работой (индивидуальные предприниматели, частные детективы, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты); являющиеся членами крестьянских (фермерских) хозяйств и др. категории, указанные в законодательстве.

Контроль за уплатой страховых взносов на обязательное пенсионное страхование осуществляется налоговыми органами, взыскание недоимки по страховым взносам и пеней - органами Пенсионного фонда РФ в судебном порядке.

Для обеспечения устойчивости системы обязательного страхования в случае возникновения профицита бюджета Пенсионного фонда РФ создается резерв, размер которого, порядок формирования и расходования определяются федеральным законом о бюджете Пенсионного фонда Российской Федерации.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

· обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

· возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях, путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

· обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страхователями по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев являются юридические лица любой организационно-правовой формы либо физические лица, нанимающие лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Застрахованными являются следующие категории физических лиц:

· физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем; физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем; физические лица, выполняющие работу на основании гражданско-правового договора, однако при условии, что в нем зафиксировано, что страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы;

· физические лица, получившие повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности.

Страховщиком в отношениях по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев выступает Фонд социального страхования Российской федерации. Положение о Фонде социального страхования РФ утверждено постановлением Правительства РФ от 12 февраля 1993 г. № 101.

Обязательное медицинское страхование - составная часть государственного социального страхования, обеспечивающая всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

В отношениях по обязательному медицинскому страхованию участвуют граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются: для неработающего населения - Советы Министров республик в составе Российской Федерации, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев. Областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Страховщиками по обязательному медицинскому страхованию являются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, представляющие собой самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Общие положения обязательного государственного личного страхования установлены ст. 969 ГК РФ, в соответствии с которой законом разрешается устанавливать обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховом указанными в этих актах государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами.

Обязательное государственное страхование оплачивается страховщикам в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

2. Нормативно-правовая база страховой деятельности в России

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию - через специальный аппарат. Способ этот заключается в разработке идеализированных моделей поведения, при помощи которых создаются правила, устанавливающие, как необходимо себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм, выполнение которых обеспечивается через метод государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) - нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" .

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному.

Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части - нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, - это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. Следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”.

ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” - общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является - договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности.

Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.

С 1 июля 2003 года вступил в силу Закон «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств» Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ т.е. на данный момент существует 3 основных вида автострахования: Автокаско, обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), Грин-кард.

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

На сегодняшний день закон о автогражданской ответственности был пересмотрен, в частности были изменены суммы выплат и появилась возможность оформления ДТП на месте без инспектора (при ряде условий).

3. Государственное регулирование страховой деятельности

Главной целью государства в сфере страхования является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

Для достижения указанных целей государству необходимо решить следующие задачи:

· обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования;

· проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг;

· повысить эффективность государственного регулирования страховой деятельности;

· развивать сотрудничество с международным страховым рынком;

· совершенствовать нормативную базу страховой деятельности.

Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить выполнение названных выше мер и обеспечить действенный контроль страхового сектора экономики. Оно должно осуществляться по следующим направлениям:

· прямое участие государства в становлении страховой системы;

· законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;

· совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью.

Прямое участие государства в становлении страховой системы предполагает, в частности:

· обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;

· повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования;

· предоставление дополнительных гарантий при размещении средств страховщиков, аккумулируемых в рамках приоритетных видов страхования в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом, а также формирование целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Реализация подобных мер возложена, в первую очередь, на Департамент страхового надзора Министерства финансов России, действующего совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти.

Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ наделен следующими полномочиями:

· выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;

· ведет единый Государственный реестр страховщиков, объединений страховщиков и реестр страховых брокеров;

· осуществляет контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспеченностью платежеспособности страховщиков;

· устанавливает Правила формирования и размещения страховых резервов;

· разрабатывает нормативные акты и методические документы по вопросам страхования;

· обобщает практику страховой деятельности.

Важнейшим проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осуществляемое на основе и в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации, а также подзаконными актами.

Под страховой деятельностью, на осуществление которой необходимо получение лицензии, понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмотрено при ее выдаче. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:

1) личного страхования;

2) имущественного страхования;

3) страхования ответственности;

4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Помимо лицензирования Министерство финансов РФ утверждает Правила размещения страховщиками страховых резервов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обеспечение) страховых резервов. Эти активы должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов:

1) государственные ценные бумаги Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальные ценные бумаги;

2) векселя банков;

3) акции, облигации, жилищные сертификаты, не перечисленные в предыдущих пунктах;

4) банковские вклады (депозиты), в том числе удостоверенные депозитными сертификатами, в банках-резидентах;

5) инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов;

6) доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товарищества на вере;

7) недвижимое имущество, расположенное на территории Российской Федерации;

8) доля перестраховщиков в страховых резервах;

9) депо премий по рискам, принятым в перестрахование;

10) дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников;

11) денежная наличность в рублях;

12) денежные средства или иностранная валюта на счетах в банках-резидентах;

13) слитки золота и серебра, находящиеся на территории Российской Федерации.

После регистрации и выдачи лицензии на проведение страховой деятельности государство в лице уполномоченных органов осуществляет постоянный надзор за деятельностью страховщиков. Названный ранее Департамент страхового надзора Министерства финансов России имеет право:

· получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности и информацию об их финансовом положении;

· осуществлять проверку соблюдения страховщиками страхового законодательства и достоверности представляемой ими отчетности;

· при выявлении нарушений страховщиками страхового законодательства давать предписания по их устранению. В случае невыполнения указанных предписаний Департамент имеет право приостанавливать или ограничивать действие лицензии страховщика впредь до устранения выявленных нарушений либо отозвать лицензию;

· обращаться в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, неоднократно нарушивших страховое законодательство.

На систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций, которое установлено Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности в Российской Федерации». Лицензии на осуществление страхового аудита выдаются Министерством финансов Российской Федерации.

Министерство финансов Российской Федерации постоянно взаимодействует с различными органами, в том числе с правоохранительными - в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования; с органами, осуществляющими антимонопольную политику; с органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству; с органами страхового надзора зарубежных стран; со Всероссийским союзом страховщиков и другими профессиональными объединениями страховщиков.

Заключение

Как экономическая категория страхование, обусловленное определенными социально-экономическими потребностями общества, представляет собой совокупность определенных общественных отношений, возникающих в процессе создания, распределения и использования различных фондов общества, как денежных, так и в материальных формах.

Страхование - это не только экономическая категория, но и правовая, так как общественные отношения, возникающие при создании, распределении и использовании страховых фондов денежных средств, опосредуется нормами права.

Страхованию как одному из самостоятельных звеньев финансовой системы присущи все основные функции категории финансов, но в определенных специфических проявлениях. Так, распределительная функция финансов проявляется в страховании через такие специфические черты, как предупреждение, восстановление и сбережение.

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований возникновения обязательств сторон договоров страхования. По этому признаку традиционно выделяют две формы страхования: добровольное и обязательное страхование.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 28.12.2013) // Консультант плюс.

2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Консультант плюс.

3. Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном гражданском страховании ответственности владельцем транспортных средств» // Консультант плюс.

4. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. - СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2011.

5. Федорова М. Основы страховой деятельности.- М.: БЕК,2010г.

Размещено на Allbest.ru

...

Подобные документы

Правовое регулирование страховой деятельности, страховое законодательство России. Договор страхования и его роль как регулятора страховых отношений. Имущественные интересы, являющиеся объектом страхования, размер страховой суммы, срок действия договора.

контрольная работа , добавлен 09.12.2012


Анализ страховой деятельности Российской Федерации в 2008-2010 гг. Характеристика основных форм государственного регулирования обязательного страхования на федеральном и региональном уровнях. Исследование проблем страховой деятельности в России.

контрольная работа , добавлен 02.11.2011


История развития правового регулирования страхования в России. Нормативно-правовое регулирование страховой деятельности, классификации норм страхового права. Обязательное и добровольное страхование. Органы государственного регулирования страхового рынка.

дипломная работа , добавлен 30.03.2015


Понятие страхового рынка. Страхование как экономическая и правовая категория. Страховой рынок как институт финансового рынка. Функции и разновидности обязательного страхования. Цели и специфика государственного регулирования страховой деятельности.

курсовая работа , добавлен 13.09.2011


Место и роль государства в страховой системе. История государственного регулирования страховой деятельности в России. Закон как основа функционирования страховых организаций. Проблемы и задачи государственного регулирования страховой деятельности.

курсовая работа , добавлен 19.07.2002


История возникновения страхования. Основные черты, характеризующие становление и развитие современного рынка страховых услуг в РФ. Вступление в силу закона "О страховании". Страховой надзор и государственное регулирование страховой деятельности.

реферат , добавлен 18.05.2009


Виды и правовые основы страховой деятельности в РФ. Понятие, становление и регулирование обязательного страхования. Общие положения страхового законодательства в зарубежных странах. Оптимизация российской модели страхования на основе мирового опыта.

курсовая работа , добавлен 08.04.2011


Основные принципы организации страхового дела, государственное регулирование страховой деятельности. Функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Состав документов, регулирующих деятельность страховых компаний.

курсовая работа , добавлен 24.12.2009


История развития страховой группы "Альфастрахование", нормативно-правовая и организационно-экономическая характеристика. Структура организации, система управления, виды и правила страхования. Оформление страховых договоров, полисов; маркетинг страховщика.

отчет по практике , добавлен 13.12.2013


Сущность и правовой статус страховой организации как субъекта страховых отношений. Лицензирование деятельности страховых организаций. Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности. Обеспечение финансовой устойчивости страховщика.

Курсовая работа на тему:

«НОРМАТИВНО - ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Выполнила: студентка группы

Преподаватель:

Москва 2006 г.

Введение………………………………………………………………………..стр.3

Гл. I. Государственное регулирование страховой деятельности в РФ

1.1 Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ……………...стр.6

1.2.Система органов государственного регулирования в страховании……стр.11

Гл. 2. Проблема развития страховой деятельности в РФ

2.1. Основные механизмы стимулирования и поддержки государством страхового сектора………………………………………………………………стр.16

2.2. Совершенствование регулирования государством страховой деятельности………………………………………………………………….….стр.22

Заключение………………………………………………………………………стр.27

Приложение……………………………………………………………………...стр.30

Список используемой литературы……………………………………………..стр.31

ВВЕДЕНИЕ

При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в полной мере выполнять свои функции.

Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче­ские отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст­венность, предъявляют к страхованию новые требования.

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принци­пиальные изменения в организацию страхового дела. Т.о. становится актуальным рассмотрение и преобразование нормативно- правового регулирования страховой деятельности в Российской федерации.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес­печением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явле­ний (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич­ного страхования граждан, что непосредственно связанно с интере­сами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и

остается первостепенной.

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или по­вреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенса­ции недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатеже­способность оптовых покупателей).

Мировой опыт и история страхования убедительно дока­зали, что оно является мощным фактором положительного воздей­ствия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

В настоящее время страховая деятельность в РФ находится на стадии активного развития, и ее нынешнее состояние не в полной мере соответствует запросам хозяйствующих субъектов. В данной области существует ряд проблем и наличие некоторых недоработок.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка и содействие и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентированному рыночному росту.

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Следует отметить недостаточное нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности в настоящее время. Именно поэтому исследуемая тема работы актуальна на сегодняшний день.

Объектом данной работы является страховая деятельность в Российской Федерации.

Предмет данной работы – это нормативно-правовое обеспечение страховой деятельности.

Целью курсовой работы является исследование особенностей, в т.ч. недостатков нормативно-правового регулирования страхового сектора.

Цель позволила сформулировать задачи, которые решались в данной работе:

1. Определение нормативно-правовых актов регулирующих страховую деятельность в России;

2. Исследование системы органов государственного регулирования в страховании;

3. Рассмотрение основных механизмов стимулирования и поддержки государством страхового сектора;

4. Определение возможных путей совершенствования нормативной базы страховой деятельности.
Т.о. страхование как целый комплекс защиты интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества.

Страхование, как разновидность хозяйственной, предпринимательской деятельности, испытывает активное воздействие со стороны государства, необходимое для реализации возможностей страховой области.

ГЛАВА I . ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Нормативно-правовая база страховой деятельности в России

Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию – через специальный аппарат. Способ этот заключается в разработке идеализированных моделей поведения, при помощи которых создаются правила, устанавливающие, как необходимо себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм, выполнение которых обеспечивается через метод государственного принуждения. Нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а неопределенному кругу лиц, т.е. всем, ведущим деятельность, описанную в этом акте.

Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному.

Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское

право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.

Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность и нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений. Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК. Следует подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”. Однако на сегодняшний день в Закон был внесен ряд поправок.

Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные

правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств.

Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.

К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли большие изменения. За текущими изменениями можно следить по различным изданиям .

Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его

наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности.

Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников:страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.

Т.о. на данный момент существует 3 основных вида автострахования:

· Автокаско

· Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

· Грин-кард

Каско - вид страхования, применяемый при страховании средств транспорта (суда, самолеты, автомобили). Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого транспортного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Таким образом, правовые отношения, связанные с проведением страхования и регулирующие страхование, возникающие по поводу организации страхового дела, регулируются нормами гражданского права. Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой.

1.2. Система органов государственного регулирования в страховании

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ.

Первым таким органом стала Федеральная Служба России по надзору за страховой деятельностью. Она была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Указом Президента РФ от 14 августа 1996г. №1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов РФ, где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4) установление правил формирования и размещения

страховых резервов, показателей и форм учета

страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка нормативных и методических документов по

вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

1) получать от страховщиков установленную отчетность о стра­ховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных наруше­ний либо принимать решения об отзыве лицензий;

4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции осуществляют Государственная налоговая служба Российской Федерации, Государственный комитет РФ по антимонопольной политике и поддержке новых

Экономических структур, Федеральная комиссия по рынку

ценных бумаг, а также территориальные органы страхового надзора, которые осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ.

Правительством РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, были созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.

Территориальные органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (далее – федеральный орган).

Функции территориальных органов:

Обеспечивать контроль за соблюдением законодательства РФ

о страховании;

Осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

Осуществлять контроль за обоснованностью страховых

тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

Обобщать практику работы страховщиков, страховых

посредников и других участников страхового рынка и

представлять в федеральные органы предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

Рассматривать заявления и жалобы физических и юридических

лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о

страховании;

Представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную, предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

Территориальные органы страхового надзора имеют право:

Проводить у страховщиков проверку достоверности предоставляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

Получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций

информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а

также от граждан;

При выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

Вносить в федеральные органы представления о приостановлении, ограничении действия, либо об отзыве лицензии.

Система государственного надзора за страховой деятель­ностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую

очередь путем создания специальных органов по надзору за

страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой

деятельностью, выработку единых методических принципов

организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организаци­ям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

Т.о. государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств через систему органов государственного регулирования.

Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

ГЛАВА II. ПРОБЛЕМА РАЗВИТИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Основные механизмы стимулирования и поддержки государством страхового сектора

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Государственный надзор (предопределяющий пути развития и поддержки страхового сектора) за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2)создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления

страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым

организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Можно выделить основные направление поддержки государством страховой деятельности. Это прежде всего сохранение здоровой конкуренции на страховом рынке (антимонопольное законодательство)., о так же лицензирование страховой деятельности.

Поддержание конкуренции на страховом рынке

Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке являются одним из средств государственного регулирования страховой деятельности. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (в дальнейшем - МАП) . Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающе­го следующие формы.

1) пресечение злоупотребления страховыми организациями доминирующим положением;

2) определение на конкурсной основе тех страховых организаций,

которые будут привлекаться к проведению страховых программ с

использованием государственных средств;

исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих

конкуренцию;

4) осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании. Это согласие на регистрацию объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России. Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых

тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа

на рынок страховых услугили устранение с него других страховщиков.

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоя­щих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические до­кументы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных

при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются

деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся: дача предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание - это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание не выполняется в установленный срок, органы по надзору за страховой деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

Т.о. пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке, а так же выдача лицензии на осуществление страховой деятельности являются одним из средств государственного регулирования страхования в Российской Федерации. Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности, выдача лицензии должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса.

2.2. Совершенствование регулирования государством страховой деятельности
Необходимо выделить одно из основных направлений развития государственного регулирования страховой деятельности - совершенствование законодательства в области страхования, которое проходит в трех направлениях.

Во-первых, это изменение общего законодательства. В конце 2002 года Правительство РФ утвердило Концепцию развития страхового рынка РФ; внесен ряд поправок, изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты. Также ранее предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.
В частности, уточнен состав

лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела.

Для страховщиков предполагается несколько упростить порядок

лицензирования. Введена новая система лицензирования, позволяющая получать лицензию не по каждому страховому продукту, а по 23 видам страховой деятельности. С учетом разделения страховых компаний по видам страховой деятельности, для получения лицензии одни страховщики будут представлять правила страхования в пределах 5 видов страхования, а другие - в пределах 18. Предлагаемый порядок лицензирования значительно упростит жизнь и страховым компаниям и органу страхового надзора.

Во-вторых, активно разрабатываются законопроекты по конкретным видам, в основном, обязательного страхования. К их числу можно отнести законопроекты "Об обязательном страховании ответственности при эксплуатации особо опасных производств", "Об обязательном медицинском страховании", "Об обязательном страховании ответственности производителей

товаров (услуг) и работ", "Об обязательном страховании

ответственности медицинских работников".

В-третьих, существенно улучшаются условия деятельности за счет, принятия нормативных актов на уровне Минфина РФ, позволяющих, в частности, вносить изменения в документы в уведомительном порядке, совершенствовать статистическую отчетность и прочее.

Основные направления российского законотворчества в страховой сфере на ближайшие 3-5 лет также будут связаны с модернизацией общего законодательства и нормативных актов по обязательным видам страхования. В перспективе предстоит пересмотреть главу 48 Гражданского кодекса РФ, разработать законопроекты "Об обязательном страховании ответственности производителей товаров и услуг" и некоторые другие законопроекты. О страховом кодексе РФ можно говорить лишь в очень далекой перспективе только после полного формирования законодательной базы в страховании и кодификации всех нормативных актов.

Невозможно не учитывать и перспективы либерализации страхового рынка РФ. В соответствии с существующей системой законодательства условия допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок

обозначены в федеральном законе "Об организации страхового дела в РФ".

Новые поправки в данный закон, которые находятся сейчас в

Государственной Думе РФ, пока не предусматривают каких-либо

изменений по условиям допуска иностранных компаний на страховой рынок РФ.

Многолетний опыт зарубежных компаний может привнести в российское страхование новые технологии и продукты, а также повысить конкуренцию среди страховщиков, что приведет к улучшению качества страховых продуктов.
Тем не менее, подводя итог, следует отметить, что позиция по либерализации страхового рынка России требует своего дальнейшего детального рассмотрения.

Т.о. предполагается, что наиболее эффективными стимулирующими условиях современной экономической политики станут саморегулирующиеся механизмы, а также либерализация страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в содействии и поддержке его огромна. Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное регулирование имеет большое значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств – членов СНГ.

Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны.

В данной работе были рассмотрены государственные принципы страхования; функции и задачи страхового надзора за деятельностью страховых компаний; лицензирование и налогообложение страховщиков; поддержка и содействие страхового сектора со стороны государства через внедрение различных механизмов и т.п.

Также в ходе исследования было выявлено несколько проблем и направлений их решения.

Во-первых, законодательная база страхового дела в России только формируется, причем органы государственного надзора выполняют не только функции государственного регулирования в сфере страхования, но и непосредственно разрабатывают проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам развития страхования. Также формирование системы органов страхового надзора еще не завершено.

Однако, с учетом многочисленных предложений, неоднократных обсуждений выработался перечень изменений и дополнений к действующему Закону " Об организации страхового дела в РФ ", которые нацелены на урегулирование деятельности целого ряда основных институтов страхования, не имеющих либо имеющих недостаточную правовую базу.

Кроме того, за последние годы сформировался достаточно обширный пакет нормативных документов РосСтрахНадзора в виде инструкций, положений, указаний и разъяснений, основанных на действующем законодательстве и имеющих обязательный характер для страховщиков. Постоянно осуществляется работа по актуализации издаваемых директив, с тем, чтобы система регулирования соответствовала складывающимся тенденциям в развитии страхового рынка.

Во-вторых, случаи нарушения страховщиками страхового законодательства пока нередки. Особенно это касается недобросовестных страховщиков, которые меняют свое местонахождение и не выполняют конкретные обязательства по договорам страхования.

Стабильность страхового рынка во многом определяется его инфраструктурой, которая должна представлять собой слаженно работающий механизм с развитой системой информационно - аналитического обеспечения органов государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц, что может быть достигнуто путем создания информационно - аналитических центров, проведением регулярных выставок, подготовкой ежегодных аналитических докладов по вопросам страхования и др.

Регулирование структурных преобразований обязательно должно включать защиту добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

К механизмам стимулирующего влияния государства на страховой рынок следует отнести: законодательное развитие обязательных видов страхования; предоставление специальных налоговых режимов страхователям.

По - моему мнению, страхование как целый комплекс защиты различных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом экономической и социальной систем общества.

Развитие отрасли страхования в России происходит достаточно динамично. Несмотря на ряд некоторых проблем в данной области страхованию присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предприимчивость страховщиков, а также активное участие государства, и прежде всего применение комплекса мер по стимулированию и поддержке страхового сектора в России. Т.о непосредственное участие и помощь в развитии данной области оказывает государство, воздействуя через ряд норм и правил, издаваемых с целью регулирования страховой деятельности в РФ.

Приложение

Основные нормативные акты по страхованию

Представлены следующие основные нормативные акты, регулирующие страховую деятельность в Российской Федерации и в ее отдельных субъектах.

• Глава 48 "Страхование" Гражданского Кодекса РФ
• Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г.) с изменениями, внесенными Федеральным законом № 172-ФЗ от 10.12.2003 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"
• Закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации"
• Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"
• Глава 15 "Договор морского страхования" Кодекса торгового мореплавания РФ
• Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
• Постановление Правительства РФ "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
• Постановление Правительства РФ "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии"
• ФЗ О внесении изменений и дополнений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Список используемой литературы

1. Конституция РФ

2. Гражданский кодекс РФ часть 2, Москва, Ось-89, 1996г.

3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».

4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 304 с.

5. Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. – 139 с.

6. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 284 с.

7. Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1996. – 800 с.

8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование. «Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2002г, 310с.

9. Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.» Страховое Право. «Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2002г., 384с.

10. Большой энциклопедический словарь. - М: Советская энциклопедия,1998.Т.2

11. Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002

12. Бланд Д. Страхование: принципы и практика.– М.: Финансы и статистика, 1998.

13. Страхование от А до Я. Под ред. Корчевской Л.И.– М.: ИНФРА-М 1996.

14.Федорова М. Основы страховой деятельности.– М.: БЕК,1999г.

15. Материалы Интернет сайтов: http:// www.akdi.ru; www.ins-forum.ru; www.kadis.ru; www.truschel.ru.

Большой энциклопедический словарь. - М: Советская энциклопедия,1998.Т.2 стр.776

Закон РФ «О страховании». №4015-I в соответствии с Федеральным законом №157 ФЗ от 31.12.97 г. именуется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Конституция РФ,Ст.71,подпункт «о»

Напр.: : ФЗ О внесении изменений в Закон Российской Федерации«Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в статью 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» от 28.02.2005 г.

Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”. Многие актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование). Федеральный закон РФ от 25.04.2002 № 40-ФЗ

Интернет ресурс Инс-форум. Http://www.ins-forum..ru/law/real

На МАП Указом Президента РФ от 22 сентября 1998 г. № 1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом государственного коммитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур.

Согласно порядку, устанавливаемому Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия МАП России и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом Государственным комитетом РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее ГКАП РФ) от 29 апреля 1994 г. № 50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995 г. №42 (Российские вести, 1994. №93: 1995. № 114).

Петров А.А. Страховое право: Учебное пособие. – СПб.: Знание, СПбВЭСЭП, 2000. – 24 с.

Фольгельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 1999. – 232 с.

Гражданский кодекс РФ, ст. 936

Понятие страхового права

Страховое право представляет собой совокупность норм, регулирующих страховые отношения.

В государственном праве закреплены базовые принципы и нормы, имеющие ведущее значение. К разряду таких правовых документов относится закон РФ "Об организации страхового дела в РФ". Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (с последующими изменениями и дополнениями) регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Виды, условия и порядок проведения обязательного, социального, государственного пенсионного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации. Так, государственное социальное страхование регулируется законом РФ "Об основах обязательного социального страхования" от 16.06.1999 г. № 165- ФЗ.

Гражданское право регулирует имущественные обязательства, возникающие между страховыми организациями и страхователями. Так, процедура заключения договора страхования и последующие взаимоотношения сторон, вытекающие из условий договора, регламентируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и, следовательно, подчиняются гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" или любых иных актах, и нормами Гражданского кодекса следует руководствоваться последними в силу их приоритета.

Страховая деятельность в области медицинского страхования регламентируется законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.1991 г. № 1499-1 (в редакции от 02.04.1993 г. с последующими изменениями и дополнениями от 28.06.1991 г. № 1499-1), который охватывает особенности организации данного вида страхования.

Отношения страховых организаций с органами страхового надзора, лицензирование страховой деятельности, установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности, формирование и размещение страховых резервов, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков регулирует административное право.

В свою очередь финансовое право регулирует вопросы налогообложения доходов от страховой деятельности (Налоговый Кодекс РФ).

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Воздействие государства на участников страховых обязательств проводитсяпо нескольким направлениям:

• прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
• законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
• государственный надзор за страховой деятельностью;
• защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

• предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного Государственного страхования за счет бюджетных средств;
• определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
• предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
• создания целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

При государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью.

В июле 1992 г. был создан самостоятельный орган — Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор), который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В 1993 г. в соответствии с вступившим в силу законом РФ "О страховании" Федеральная инспекция была переименована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В августе 1996 г. Федеральная служба как самостоятельная структура была ликвидирована, а ее функции переданы Департаменту страхового надзора, созданного в составе Минфина РФ.

В декабре 1997 г. закон РФ "О страховании" переименован в закон "Об организации страхового дела в РФ", а орган страхового надзора стал называться Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

• организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь, путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
• создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
• определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
• установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп.), Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и другие нормативные документы.

Данный Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом «Об организации страхового дела в РФ» и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни осуществляется на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан – защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов I группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест);

в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т. п.). Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование за счет страхователей делится на:

• страхование строений;
• страхование сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета.

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном государственном страховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имуществ и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно – за счет средств бюджета.