نحوه محاسبه نرخ سود سالانه بانک ماشین حساب وام در اکسل و فرمول های پرداخت ماهانه

اکنون سخت است که کسی را با وام غافلگیر کنیم. هر روسی متوسط ​​حداقل یک یا دو وام در زندگی خود داشته یا داشته است یا قصد دارد یکی بگیرد. پیشنهادات بسیار زیادی در بازار وجود دارد؛ بانک های مختلف شرایط خاص خود را برای وام دادن ارائه می دهند. محاسبه اولیه را می توان به راحتی با استفاده از ماشین حساب وام انجام داد. همچنین می توانید پرداخت های آینده خود را در صفحه گسترده اکسل محاسبه کنید. دانستن فرمول های کلیبرای محاسبه نرخ ها می توانید به راحتی وام مسکن و مصرفی را به هر مبلغی محاسبه کنید و صحت محاسبات بانک را بررسی کنید.

چه داده هایی برای محاسبه وام مورد نیاز است؟

برای شمردن پرداخت ماهانهدر جداول اکسل، باید در مورد میزان وام، مدت و نرخ تصمیم بگیرید. در نتیجه، می توانید برنامه بازپرداخت خود را ایجاد کنید، اضافه پرداخت و مبلغ کل پرداخت ها را تخمین بزنید. چرا باید همه این داده ها را خودتان محاسبه کنید وقتی سیستم های محاسبه خودکار - ماشین حساب های وام وجود دارد؟ پاسخ ساده است - به سادگی صحت محاسبات را در یک موسسه اعتباری بررسی کنید، وجود خدمات اضافی را که ممکن است بدون اطلاع مشتری در پرداخت گنجانده شود، محاسبه کنید. این، متأسفانه، اغلب اتفاق می افتد. بیایید اصطلاحات اساسی را توضیح دهیم:

• برنامه بازپرداخت یک لیست است پرداخت های ماهانهدر مورد وام، منعکس کننده پرداخت مستمری، میزان بهره پرداختی، میزان بدهی اصلی، مانده بدهی، کل اضافه پرداخت و میزان پرداخت ها. این سند جزء لاینفک قرارداد وام است. نمودار نیز نشان می دهد خدمات اضافی، که ممکن است در پرداخت لحاظ شود. آنها به عنوان بخشی از پرداخت گنجانده شده اند یا در یک ستون جداگانه برجسته شده اند.
• پرداخت ماهانه حداقل مبلغ پرداختی وام است که شامل مبلغ اصل، سود، بیمه و خدمات اضافی می باشد. اغلب، پرداخت ماهانه مستمری است، اما برخی از بانک ها نیز یک سیستم پرداخت متمایز را به مشتریان خود ارائه می دهند.

محاسبه پرداخت ماهانه

پرداخت های وام مسکن و وام مصرف کننده با استفاده از فرمول محاسبه می شود:

• که در آن n مدت وام است
• i - نرخ وام.

بیایید با استفاده از یک مثال به محاسبات نگاه کنیم:

• مدت وام - 6 ماه.
• مقدار - 100000 روبل.
• نرخ - 18٪.

ما پرداخت را با استفاده از آن محاسبه خواهیم کرد محاسبه کننده وام:

با استفاده از فرمول PMT:

با استفاده از فرمول:

چگونه یک برنامه پرداخت ایجاد کنیم؟

برای انجام این کار، یک جدول در اکسل با ستون های زیر ایجاد کنید: تاریخ، پرداخت، اصل، سود، موجودی.

برای پر کردن فیلدهای تاریخ، باید تاریخ پرداخت را خودتان در دو قسمت اول وارد کنید و سپس مکان نما را در گوشه سمت راست پایین حرکت دهید تا نماد "صلیب" ظاهر شود و آن را برای مدت زمان مورد نیاز به بیرون بکشید (در مورد ما، 6 ماه).

ما یک ستون پر از تاریخ دریافت می کنیم.

چگونه میزان سود را محاسبه کنیم؟

میزان سود بستگی به تعداد روزهای آینده دارد دوره صورتحسابو مانده بدهی اصلی طبق فرمول محاسبه خواهد شد:

بیایید سود وام خود را برای ماه اول محاسبه کنیم:

مبلغ اصلی به عنوان مبلغ سالیانه منهای بهره محاسبه می شود:

OA = سالیانه - بهره

مبلغ مانده اصل به عنوان مبلغ وام منهای اصل بازپرداخت شده برای 1 ماه محاسبه می شود.

مانده OD = مبلغ وام - OD برای 1 ماه.

برای ماه دوم، شاخص ها به همین ترتیب محاسبه می شود، فقط در فرمول، به جای مبلغ وام، باید مانده بدهی اصلی را جایگزین کنید. تعداد روزهای یک دوره نیز با کم کردن تاریخ فعلی از تاریخ قبلی محاسبه می شود.

همانطور که می بینید، پس از پرداخت ششم، موجودی باقی مانده است. برای جلوگیری از این اتفاق، بانک ها مبلغ پرداختی نهایی را کمی بیشتر یا کمی کمتر از بقیه دریافت می کنند.

اغلب، محاسبات ممکن است با محاسبات ارائه شده توسط بانک مطابقت نداشته باشد. این به این دلیل است که اصول تسویه ممکن است بین بانک ها متفاوت باشد. این کاملا قانونی است، بنابراین برای سرگرمی می توانید در مورد فرمول محاسبه استفاده شده در بانک انتخاب شده سوال کنید و محاسبات خود را با هم مقایسه کنید. بانک‌ها گاهی اوقات تعداد روزهای بین تاریخ‌ها را متفاوت حساب می‌کنند یا هنگام محاسبه، آخر هفته‌ها را در نظر می‌گیرند

اکسل یک ابزار تحلیلی و محاسباتی جهانی است که اغلب توسط وام دهندگان (بانک ها، سرمایه گذاران و غیره) و وام گیرندگان (کارآفرینان، شرکت ها، افراد و غیره) استفاده می شود.

عملکردهای برنامه مایکروسافت اکسل به شما این امکان را می دهد که به سرعت فرمول های پیچیده را پیمایش کنید، سود، مبالغ پرداخت و اضافه پرداخت را محاسبه کنید.

نحوه محاسبه پرداخت وام در اکسل

پرداخت های ماهانه به طرح بازپرداخت وام بستگی دارد. سالیانه و پرداخت های متمایز وجود دارد:

1. سالیانه فرض می کند که مشتری هر ماه همان مبلغ را پرداخت می کند.
2. با طرح بازپرداخت بدهی متمایز به موسسه مالیسود در مانده مبلغ وام محاسبه می شود. بنابراین، پرداخت های ماهانه کاهش می یابد.

سالیانه بیشتر مورد استفاده قرار می گیرد: برای بانک سودآورتر است و برای اکثر مشتریان راحت تر است.

محاسبه پرداخت مستمری وام در اکسل

مبلغ پرداختی ماهانه با استفاده از فرمول محاسبه می شود:

A = K * S

• الف – مبلغ پرداخت وام؛
• K – ضریب پرداخت سالیانه؛
• S - مبلغ وام.

فرمول ضریب سالیانه:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• در جایی که i نرخ بهره ماهانه است، نتیجه تقسیم نرخ سالانه بر 12.
• n - مدت وام در ماه.

اکسل یک تابع ویژه دارد که پرداخت های سالیانه را محاسبه می کند. این PLT است:

سلول ها قرمز شدند و یک علامت منفی جلوی اعداد ظاهر شد، زیرا این پول را به بانک می دهیم و ضرر می کنیم.

محاسبه پرداخت ها در اکسل بر اساس یک طرح بازپرداخت متمایز

یک روش پرداخت متمایز فرض می کند که:

• مبلغ اصلی بدهی در دوره های پرداخت به سهم مساوی توزیع می شود.
• سود وام بر روی مانده محاسبه می شود.

فرمول محاسبه پرداخت متمایز:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

• DP - پرداخت ماهانه وام؛
• OBL - مانده وام؛
• PP - تعداد دوره های باقی مانده تا پایان دوره بازپرداخت.
• PS - نرخ بهره ماهانه (نرخ سالانه تقسیم بر 12).

ما برنامه بازپرداخت وام قبلی را طبق یک طرح متمایز تنظیم خواهیم کرد.

داده های ورودی یکسان است:

بیایید یک برنامه بازپرداخت وام ایجاد کنیم:

مانده بدهی وام:در ماه اول برابر است با کل مبلغ: =$B$2. در مورد دوم و بعدی، با استفاده از فرمول محاسبه می شود: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). در جایی که D10 تعداد دوره جاری است، B4 مدت وام است. E9 - مانده وام در دوره قبل؛ G9 - میزان بدهی اصلی در دوره قبل.

پرداخت بهره:موجودی وام در دوره جاری را در نرخ بهره ماهانه ضرب کنید که بر 12 ماه تقسیم می شود: =E9*($B$3/12).

پرداخت اصل:مقدار کل وام را بر این عبارت تقسیم کنید: =IF(D9

پرداخت نهایی:مقدار "بهره" و "اصول" در دوره جاری: =F8+G8.

بیایید فرمول ها را در ستون های مربوطه وارد کنیم. بیایید آنها را در کل جدول کپی کنیم.

بیایید اضافه پرداخت را برای طرح‌های بازپرداخت سالیانه و متمایز وام مقایسه کنیم:

عدد قرمز سالیانه است (آنها 100000 روبل گرفتند)، عدد سیاه یک روش متمایز است.

فرمول محاسبه سود وام در اکسل

بیایید سود وام را در اکسل محاسبه کنیم و نرخ بهره موثر را با داشتن محاسبه کنیم اطلاعات زیربرای وام ارائه شده توسط بانک:

بیایید نرخ سود ماهانه و پرداخت وام را محاسبه کنیم:

بیایید جدولی را مانند این پر کنیم:

کمیسیون ماهانه از کل مبلغ اخذ می شود. کل پرداختی وام، پرداخت سالانه به علاوه کمیسیون است. مبلغ اصل و مبلغ سود جزء پرداخت سنوات است.

مبلغ اصلی = پرداخت سالیانه - بهره.

مبلغ بهره = مانده بدهی * نرخ سود ماهانه.

مانده اصلی = مانده دوره قبل - میزان بدهی اصلی در دوره قبل.

بر اساس جدول پرداخت های ماهانه، نرخ بهره موثر را محاسبه می کنیم:

• 500000 روبل وام گرفت.
• به بانک بازگشت - 684881.67 روبل. (مجموع تمام پرداخت های وام)؛
• اضافه پرداخت به 184881.67 روبل رسید.
• نرخ بهره - 184881.67 / 500000 * 100 یا 37٪.
• کمیسیون بی ضرر 1% برای وام گیرنده بسیار پرهزینه بود.

نرخ سود موثر وام بدون کارمزد 13 درصد خواهد بود. محاسبه طبق همان طرح انجام می شود.

محاسبه کل هزینه وام در اکسل

طبق قانون اعتبار مصرف کننده، اکنون از فرمول جدیدی برای محاسبه هزینه کل اعتبار (TCC) استفاده می شود. UCS به عنوان درصد دقیق به رقم سوم اعشار با استفاده از فرمول زیر تعیین می شود:

• PSK = i * NBP * 100;
• جایی که i نرخ بهره دوره پایه است.
• NBP تعداد دوره های پایه در یک سال تقویمی است.

بیایید داده های وام زیر را به عنوان مثال در نظر بگیریم:

برای محاسبه هزینه کامل وام، باید یک برنامه پرداخت تهیه کنید (به روش بالا مراجعه کنید).

تعیین دوره پایه (BP) ضروری است. قانون می گوید که این فاصله زمانی استانداردی است که اغلب در برنامه بازپرداخت اتفاق می افتد. در مثال، BP = 28 روز.

اکنون می توانید نرخ بهره دوره پایه را پیدا کنید:

ما تمام داده های لازم را داریم - آنها را با فرمول UCS جایگزین می کنیم: =B9*B8

توجه داشته باشید. برای بدست آوردن درصد در اکسل، نیازی به ضرب در 100 نیست. کافی است فرمت درصد سلول را با نتیجه تنظیم کنید.

PSK توسط فرمول جدیدهمزمان با نرخ سود سالانه وام.

بنابراین، برای محاسبه پرداخت های سالیانه در یک وام، از ساده ترین تابع PMT استفاده می شود. همانطور که می بینید، روش بازپرداخت متمایز تا حدودی پیچیده تر است.

تعلق سود وام هزینه مستقیمی است که مشتری بانک متحمل می شود و هرگونه هزینه اجباری وام گیرنده را به چیز دیگری محدود می کند که شاید ضروری تر باشد. بنابراین، محاسبه اولیه پرداخت وام بسیار مهم است - به طوری که پرداخت ماهانه برای شما سنگین نمی شود و می توانید با آرامش وام را طبق برنامه پرداخت کنید.

البته ساده ترین راه محاسبه اضافه پرداخت وام توسط ماشین حساب آنلاینو بیشتر آنها بدون اینکه به دقت محاسبات فکر کنند، این کار را انجام می دهند. اما ما مطمئن هستیم که در بین خوانندگان ما نه تنها انسان گرایان وجود خواهند داشت و پیشنهاد می کنیم برای درک نحوه محاسبه وام به ریاضیات بپردازیم.

چگونه سود وام را محاسبه کنیم؟

محاسبه سود بانکی وام به طور مستقیم به گزینه انتخاب شده بستگی دارد:

• سالیانه
• پرداخت متمایز
• علاقه مستقیم

سالیانه

در بیشتر موارد، بانک ها از طرح سالیانه استفاده می کنند، زیرا درک آن ساده ترین است. و واقعاً کجا راحت تر است؟ هر ماه همین مبلغ را پرداخت کنید و هرگز مشکلی نداشته باشید. این اصل برای کسانی خوب است که به مزایای بازپرداخت زودهنگام فکر نمی کنند و حتی سعی نمی کنند بفهمند چگونه سود سالانه وام را محاسبه کنند - از این گذشته ، نموداری در جلوی چشمان شما وجود دارد که در آن "چیزی وجود دارد" نوشته شده است."

با این حال، اغلب بانک به مشتری این امکان را نمی دهد که از کدام طرح استفاده کند و بسیاری از مشتریان به استفاده اجباری از وام مستمری تبدیل می شوند.

چگونه می توان حق سنوات وام را محاسبه کرد؟

سالیانه فرمولی برای محاسبه وام مسکن یا وام مصرفی است که شامل پرداخت در اقساط مساوی است. چیزی که ما به آن عادت کرده ایم این است که هر ماه همان مبلغ را پرداخت کنیم. این امر برنامه ریزی بودجه را برای شخص آسان تر می کند.

سالیانه شامل 2 جزء اصلی است:

• علاقه
• بدهی اصلی

این قطعات به نسبت های نابرابر اعطا می شوند. در ابتدای دوره، بانک عمدتاً سود خود را در پرداخت شامل می شود، در اواسط مدت، ارقام تقریباً برابر می شوند و در پایان از قبل کاهش در اصل بدهی را احساس می کنیم.

با استفاده از یک مثال زنده می توانید ببینید که چگونه بهره وام با یک طرح مستمری محاسبه می شود:

نرخ بهره وام با طرح سالیانه چگونه محاسبه می شود:

• SC - مدت وام.

این فرمول کلاسیک برای وام تجاری در فروشگاه، وام مصرفی به صورت نقدی در هر بانکی استفاده می شود.

صحبت از وام مسکن: AHML، که بخش قابل توجهی از وام های مسکن را ارائه می دهد، از یک طرح سالیانه کمی متفاوت استفاده می کند. در آن، اولین پرداخت با بقیه به دلیل اولین دوره سود ناقص (کمتر از 31 روز استاندارد) متفاوت است.

نحوه محاسبه میزان پرداخت ماهانه وام در AHML:

• RAP - مبلغ پرداخت سالیانه،
• PSK - مبلغ اولیه وام،
• PGS - نرخ بهره سالانه،
• SC - مدت وام.

گاهی اوقات، آخرین پرداخت ممکن است برابر نباشد. اگر وام دهنده مقادیر را به واحدهای کل تعدیل کند، در پایان دوره یک "دم" وجود خواهد داشت که خود را به فرمول های استاندارد نمی رساند. در این حالت از محاسبه سود وام زیر استفاده می شود: فرمول (مثال با متغیرهای مشابه):

پرداخت متمایز

پرداخت تفاضلی شامل پرداخت های ناهموار برای کاهش است. هر پرداخت شامل:

• بخش ثابت بدهی اصلی؛
• سود موجودی واقعی (از آنجایی که هر ماه مانده بدهی کاهش می یابد، سود پرداختی به همین ترتیب کاهش می یابد).

مثال: جدول محاسبه وام با پرداخت متمایز:

• ما در هر تاریخ پرداخت، مبلغ اصلی باقی مانده را خارج می کنیم.
• تعداد دوره های بهره تعداد ماه ها تا پایان وام است.
• نرخ بهره نرخ موثر سالانه است.

از اعداد 100 و 12 در فرمول ما برای تبدیل نرخ سالانه به بهره و تعیین سود برای 1 ماه تقویمی استفاده می شود.

در فرمول 2 قسمت را مشاهده می کنید: یکی از آنها برای هر ماه ثابت است (بخشی از بدهی اصلی که هر ماه از میزان بدهی کم می کند). به عنوان مثال، اگر برای 12 ماه 12 هزار روبل بگیریم، این ثابت 1 هزار روبل خواهد بود.

بخش متغیر - بهره، به مانده بدهی در یک تاریخ خاص بستگی دارد. این مقدار ثابت نیست، ماهانه کاهش می یابد.

علاقه مستقیم (ساده).

این طرح توسط بانک ها برای سپرده گذاری استفاده می شود و همچنین به طور فعال از آن استفاده می شود. اگر به نحوه محاسبه سود وام یا سپرده علاقه دارید، فرمول سود ساده وام قطعا برای شما مفید خواهد بود.

سود ساده شامل اضافه کردن به هر سود پرداختی است که از مبلغ اصلی محاسبه می شود. در اینجا شما حتی نیازی به ماشین حساب ندارید، زیرا می توانید با یک سود ساده در انگشتان خود میزان پرداخت وام را محاسبه کنید.

مثال محاسبه:

فرض کنید 1000 روبل با 12٪ در سال گرفته اید. هر ماه 12/12 = 1٪ از 1000، یعنی 10 روبل می دهید. بخشی از بدهی اصلی را اضافه کنید 1000/12 = 83 روبل. کل پرداخت در ماه 93 روبل خواهد بود. محاسبه اضافه پرداخت حتی ساده تر است: 93 * 12-1000 = 116 روبل.

عموماً وام ها به دلیل کوتاه مدت بودن مشمول سود روزشمار هستند. وام خرد به سادگی محاسبه می شود: اگر نرخ 2٪ در روز به شما اختصاص داده شود، در پایان دوره باید پرداخت کنید:

مبلغ اصل + (مبلغ اصل * 2% * تعداد روز).

نحوه محاسبه پرداخت ماهانه وام یکی از سوالات مبرم در بین وام گیرندگان است. وام دادن به طور فزاینده ای محبوب می شود. وام مسکن، وام مصرفی، وام خودرو در اندازه نرخ تنزیل، دوره زمانی و اندازه وام متفاوت است.

آنها اصول مختلفی برای محاسبه پرداخت های ماهانه دارند. آنها چندین گزینه برای محاسبه پرداخت های ماهانه بر اساس مبلغ وام ارائه می دهند. اولین- این برای اطلاع از پرداخت ماهانه با استفاده از محاسبه آنلاین است. دومین- پرداخت های ماهانه را خودتان با استفاده از فرمول ها تعیین کنید (در زیر آورده خواهد شد).

پرداخت وام ماهانه چقدر است؟

وام دو ویژگی مهم دارد - پرداخت و بازپرداخت. پرداخت به این معنی است که برای تأمین وجوه، وام گیرنده موظف است سود مشخص شده در قرارداد وام را در مورد مبلغ وام بپردازد. وام گیرنده باید علاوه بر سود تعلق گرفته، کل مبلغ وام را تا تاریخ سررسید بازپرداخت کند.

مهلت پرداخت یکی از ویژگی های مهم هر قرارداد وام است. ترکیب سود و حجم وام مبنای محاسبه پرداخت های بازپرداخت است.

چه اجزایی برای محاسبه صحیح پرداخت ماهانه مورد نیاز است:

1. مبلغ وام.
2. سود حسابداری
3. دوره وام دهی
4. برنامه زمانی پرداخت.
5. سال بانکی هر موسسه مالی رقم خود را تعیین می کند - 360 روز یا 365 (اینچ). سال کبیسه – 366).

پرداخت وام ماهانه چگونه محاسبه می شود؟

فرمول محاسبه تحت هر شرایطی بر اساس مبلغ مشخص شده در توافقنامه و جدول زمانی صادر شده پس از امضای قرارداد می باشد. مبلغ و برنامه وام توسط متخصص موسسه مالی تعیین می شود. شما مبلغ پرداختی را با محاسبه خود با استفاده از ماشین حساب وام ارائه شده در وب سایت رسمی هر موسسه مالی یا با محاسبه با استفاده از فرمول دریافت می کنید.

محاسبه مستقل با استفاده از فرمول

برای سهولت کار، این فرمول ها در بسیاری از وب سایت ها ارائه شده است. می توانید به صورت پرداخت سالیانه (یکسان در کل دوره) یا پرداخت های متمایز پرداخت کنید (مبلغ اصلی به سهام مساوی تقسیم می شود و درصد حسابداری کاهش می یابد - اندازه پرداخت ها یکسان نیست).

محاسبه پرداخت های ماهانه در وب سایت رسمی بانک

اگر مشتری با محاسبات مستقل با استفاده از فرمول ها راحت نیست، می تواند از ماشین حساب استفاده کند. او به عنوان دستیار عمل می کند و به محاسبه پرداخت ها برای بازپرداخت وام کمک می کند. محاسبات ارائه شده توسط ماشین حساب آنلاین تقریبی است. مشتری بالقوه دوره تقریبی وام، سود تخفیف و نوع پرداخت را وارد می کند. هزینه های بیمه و پشتیبانی بانکی برای تراکنش ممکن است به تسویه صادر شده اضافه شود.

ماشین حساب آنلاین

روش مستمری برای محاسبه پرداخت های ماهانه

قسمت های مساوی از مبلغ اصلی وام را سالیانه می گویند. این روش محبوب ترین و مورد تقاضا است. در اینجا، نیمه اول پرداخت ها بهره تعلق می گیرد، نیمه دوم بازپرداخت بدهی اصلی است.

طرح حسابداری بهره در این مورد شفاف ترین است. در اینجا منافع برای مشتری زیاد است. اما موسسات مالی نیز به این روش تمایل دارند.

فرمول محاسبه سالیانه را می توان به صورت زیر نشان داد:پرداخت (A) حاصل جمع مبلغ وام (B) ضرب در مبلغ است. تعداد ماه ها (M) و درصد حسابداری (P1/12)، زیرا دوازده ماه در سال وجود دارد. معلوم می شود - A=K*(P/(1+P)-M-1). از این فرمول می توان برای وام های مصرفی و وام های رهنی استفاده کرد.

یک مثال با استفاده از روش سالیانه

ما مبلغ وام 300000 روبلی داریم، دوره وام 6 ماهه و سود تخفیف در سال 9٪ است. ابتدا باید مبلغ نهایی وام ماهانه را محاسبه کنید. 300000*(0.00075+(0.00075/(1+0.00075)-(6-1)) = 32189 روبل.

حتما از کل درصد حسابداری استفاده نکنید، بلکه از سهم دوازدهم آن استفاده کنید.

سود پرداختی سالیانه

محاسبه سود به روبل در سهم برای بازپرداخت وام امکان پذیر است. در اینجا مانده بدهی و سود سالانه گرفته می شود.

در اینجا یک لیست کامل از مراحل است:

1. برای ماه اول - 300000 * (0.09/12) = 2250، بدهی اصلی - 32189 - 2250 = 29939 روبل.
2. برای ماه دوم - 300000 - 29939 = 270061، جزء بهره - 270061 * (0.09/12) = 2025.46، بدهی اصلی - 32189 - 2025.46 = 30163.54 روبل.
3. برای ماه سوم - 270061 - 30163.54 = 239897.46، جزء بهره پرداخت ها 239897.46 * (0.09/12) = 1799.23 است، بدهی اصلی خارج می شود - 32189 - 1799.23 = 37.73 روبل.

روش متمایز برای محاسبه پرداخت های ماهانه

درست تلقی می شود که کاهش میزان بدهی، پرداخت متمایز پرداخت های ماهانه است. چنین پرداختی شامل یک مبلغ ثابت و یک متغیر است که به تدریج کاهش می یابد. برای محاسبه پرداخت متمایز، باید مبلغ سهم، درصد حسابداری و ماه هایی که وام برای آنها صادر شده است را در نظر بگیرید.

فرمول محاسبه اشتباه - چه شکلی است؟

حداکثر ارزش پرداخت مورد نیاز خواهد بود.

P (پرداخت اصل) = P (مبلغ وام) / M (ماههای وام). با ضرب در بدهی باقیمانده وام (O) در سود حسابداری (Pr) سود تعلق گرفته (N) را پیدا می کنیم. سپس نتیجه را بر 12 تقسیم می کنیم (فقط دوازده ماه در سال وجود دارد - یک ثابت) ، معلوم می شود - H = O*Pr/12.

موجودی وام (O) را به این صورت می یابیم – O = P – (P*K (چند دوره گذشته است)).

مثال با استفاده از روش متمایز

مبلغ وام 240000 روبل برای شش ماه با نرخ 9٪ است. سهم اصلی 240000/6 = 40000 روبل خواهد بود.

پرداخت های پس از ثبت قرارداد در هر ماه:

1. برای ماه اول - 40000+(240000-40000*0)*0.09/12 = 41800 روبل.
2. برای ماه دوم - 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 روبل.
3. برای ماه سوم - 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 روبل.

کدام روش برای محاسبه سود حسابداری را باید انتخاب کنید؟

بسیاری از بانک ها در فدراسیون روسیهوام با نوع پرداخت مستمری صادر کنید. ساختارهای مالی حامی هستند از این نوع، زیرا سود حسابداری در مرحله اولیه به مبلغ اصلی بدهی تعلق می گیرد.

روش متمایز دارای معایبی است:این روش کمتر توسط بانک ها استفاده می شود، اولین پرداخت ها بالا خواهد بود و تأیید درخواست برای این نوع پرداخت دشوارتر است. مشتری بالقوه باید دارای ثبات باشد سطح بالادرآمد.

نوع متمایز باید توسط آن دسته از مشتریانی انتخاب شود که خواهان مقدار زیادی پول برای مدت طولانی بیش از پنج سال هستند. وقتی صحبت از وام مسکن به میان می آید، این انتخاب خوبی است.

مشتری می تواند اضافه پرداخت را به میزان قابل توجهی کاهش دهد. اما اگر وام کمتر از 5 سال طول بکشد، اضافه پرداخت قابل توجهی نخواهد بود. یافتن گزینه ای با نرخ بهره پایین تر و انتخاب نوع سالیانه آسان تر است.

چگونه می توان اضافه پرداخت وام مورد نظر را محاسبه کرد؟

هر وام گیرنده ای رویای پس انداز و پرداخت کمترین حد ممکن را دارد. هنگام انتخاب نوع سالیانه، باید ضریب آن را محاسبه کنید. سپس پرداخت های ماهانه محاسبه می شود. مبلغ پرداخت نهایی: M (دوره) * P (پرداخت). اضافه پرداخت مابه التفاوت مبلغ سهم و مبلغ پایه وام است.

اگر نوع متفاوت باشد، به میزان سود در ماه، میزان پرداخت در ماه، ارزش نرخ در ماه اول و آخر وام و میانگین میزان سود در ماه نیاز خواهید داشت.

بانک وام دهنده می تواند این اطلاعات را در اختیار شما قرار دهد. اضافه پرداخت در این مورد مدت زمان قرارداد (ماه) ضرب در میانگین سود در هر ماه است.

ویژگی های ویژه محاسبه پرداخت های ماهانه

محاسبه پرداخت ماهانه به دو صورت مستمری و متمایز امکان پذیر است. در حالت اول، پرداخت ها در کل مدت وام یکسان است. در مورد دوم، پرداخت ها در ابتدا زیاد است، اما سپس کاهش می یابد. بسیاری از بانک ها از بازپرداخت زودهنگام وام توسط مشتری جلوگیری می کنند. در این صورت تعطیلات اعتباری برقرار می کنند.

وام وام مسکن

وام مسکن یک نوع وام بلند مدت با مبلغ وام زیاد است. در اینجا ارزش استفاده از یک نوع متمایز را دارد. پرداخت ها کمتر خواهد شد. اما مشتری باید هر ماه گواهی درآمد بالا تهیه کند.

بازپرداخت زودهنگام مستلزم یک نوع سالیانه واضح (با توافق طرفین) خواهد بود. بسیاری از بانک ها با استفاده از نوع سالیانه مقادیر زیادی وجوه صادر می کنند.

وام خودرو

وام وام خودرو برای بلند مدت نیست. در اینجا باید پیش پرداخت را تهیه کنید. هنگام محاسبه پرداخت های ماهانه، ارزش دارد که بیمه (کاسکو در بیشتر موارد، کمتر MTPL) و پشتیبانی بانکی برای معامله را در نظر بگیرید.

اگر مشتری کارت اعتباری داشته باشد، چگونه پرداخت ها را محاسبه کنیم؟

اگر مشتری از کارت استفاده می کند، هنگام محاسبه پرداخت های ماهانه چه مواردی باید در نظر گرفته شود:

1. در دسترس بودن دوره بدون بهره. این دوره به مشتری بالقوه اجازه استفاده می دهد به صورت نقدیبدون % تعهدی به طور معمول دوره از 30 تا 100 روز است. بستگی به ساختار انتخاب شده دارد.
2. پرداخت در ماه. شما باید 5-15٪ از مبلغ اصلی + سود حسابداری (تا 40٪ در سال) را پرداخت کنید.

نتیجه گیری

قبل از مراجعه و درخواست وام حتما پرداخت های ماهانه را در ساختارهای مختلف بانکی محاسبه و مقایسه کنید. فقط اگر اعداد واقعی داشته باشید می توانید نتیجه بگیرید. شما توانایی های خود را ارزیابی خواهید کرد و متوجه خواهید شد که آیا توانایی پرداخت این وام را دارید یا بهتر است صبر کنید.

ویدئو

هنگام ارائه برنامه پرداخت وام به مشتری، بانک ها، به عنوان یک قاعده، هرگز نحوه محاسبه آنها را توضیح نمی دهند. "اف." فرمول هایی را ارائه می دهد که به وام گیرندگان امکان می دهد صحت محاسبات انجام شده را بررسی کنند.

به طور معمول، بانک ها به وام گیرندگان خود دو راه برای بازپرداخت وام ارائه می دهند: پرداخت سالانه ماهانه و پرداخت بر اساس مانده واقعی. در حالت اول، مشتری مبالغ مساوی ماهانه شامل مبلغ بدهی و بهره را پرداخت می کند؛ در حالت دوم، مبالغ پرداختی متفاوت است: بدهی در اقساط مساوی پرداخت می شود و از مانده بدهی بهره اخذ می شود. برای اینکه بفهمند مبالغ پرداخت ماهانه چقدر خواهد بود، بانک ها از فرمول سالیانه استفاده می کنند که به شکل زیر است:

پرداخت سالانه = (SKایکسPS/12)/(1-1/(1+PS/12) M)

جایی که SK مبلغ وام است
PS - نرخ بهره ماهانه
M - تعداد دوره های پرداخت (ماه).

بنابراین، اگر اندازه وام 200 هزار روبل باشد، نرخ بهره 21٪ در سال، و مدت وام 1 سال است، پس پرداخت سالیانه ماهانه برابر با 200X (0.21/12)/(1-1/( خواهد بود. 1+0.21 /12) 12 = 18.62 هزار روبل کل مبلغ پرداختی وام در پایان مدت آن خواهد بود: 18.62X12 = 223.48 هزار روبل.

«با پرداخت مستمری، مبلغی که مشتری به بانک سپرده می‌کند ثابت است. از اصل و سود تشکیل شده است. با پایان یافتن مدت وام، نرخ بهره به تدریج کاهش می یابد و مبلغ اصلی افزایش می یابد. مارینا ژوکوا، رئیس بخش ترویج محصولات خرده فروشی Probusinessbank می گوید: به همین دلیل، پرداخت ها برابر است.

هنگام محاسبه پرداخت های ماهانه بر اساس مانده واقعی، مبلغ وام بر کل مدت آن تقسیم می شود و بهره به مانده بدهی اصلی که مشتری هنوز بازپرداخت نکرده است اضافه می شود. فرمول محاسبه آنها به شرح زیر است:

پرداخت با مانده واقعی = (SK/M) + OSSایکسPS/12

OSS - مانده وام

در مثال ما، مشتری برای ماه اول پرداخت خواهد کرد: (200/12)+(200X0.21/12)= 20.16 هزار روبل، برای ماه دوم: (200/12)+(200 -16.66)X(0, 21/12) = 19.87 هزار روبل (جدول را ببینید).

کل مبلغی که مشتری پس از بازپرداخت وام پرداخت می کند معادل 222.75 هزار روبل خواهد بود.

به نظر می رسد که اضافه پرداخت وامی که با پرداخت سالیانه بازپرداخت می شود بیشتر از وام با مشارکت کاهشی خواهد بود - 23.48 هزار روبل در مقابل 22.75 هزار روبل. با این حال، بانک ها به مشتریان فرصت انتخاب نحوه بازپرداخت وام را نمی دهند. اکثر آنها از گزینه مستمری استفاده می کنند که برای وام گیرنده گرانتر و برای خود سودمند است. از سوی دیگر، پرداخت مبلغ یکسان در ماه برای مشتری راحت‌تر است تا اینکه هر بار به دنبال مبلغ سهم مورد نیاز در برنامه پرداخت باشید.

در صورت بازپرداخت زودهنگام بخشی از وام، پرداخت ماهانه مشتری مجدداً محاسبه می شود. به عنوان مثال، اگر وام یک ساله به مبلغ 10 هزار دلار به میزان 10 درصد در سال صادر شده باشد و با توجه به موجودی واقعی بازپرداخت شود و در ماه ششم مبلغ 2 هزار دلار اضافی پرداخت شود، طرح محاسبه مجدد انجام می شود. به این شکل نگاه کنید:

OSS=SK-SDP-DP

SDP - بخشی از بدهی اصلی که مشتری قبلاً پرداخت کرده است
DP - پرداخت اضافی.

در مرحله بعد، بر اساس نتیجه به دست آمده، پرداخت های ماهانه طبق طرح معمول محاسبه می شود. در مورد ما، مانده بدهی وام به این صورت خواهد بود: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=3 هزار دلار.بنابراین، برنامه پرداخت برای وام معادل 3 هزار دلار برای 6 ماه باقی مانده به شکل زیر خواهد بود:

هنگام بازپرداخت زودهنگام بخشی از بدهی اندازه کلیاضافه پرداخت وام کاهش می یابد: از 541 دلار به 434 دلار.

الکسی کراوتس، رئیس بخش محصولات خرده فروشی بانک صنعتی بین المللی می گوید: "در هنگام پرداخت زودهنگام برای بازپرداخت سالانه، دو گزینه محاسبه مجدد امکان پذیر است." - در حالت اول مبلغ معوقه وام به مدت باقیمانده تقسیم می شود که در نتیجه وام گیرنده هر ماه مبلغ کمتری را پرداخت می کند. در حالت دوم، مبلغ پرداختی بدون تغییر می ماند، اما مدت بازپرداخت وام کاهش می یابد.

برای محاسبه مجدد تعداد ماه ها یا اندازه پرداخت ماهانه جدید، لازم است ترکیب آن دسته از پرداخت هایی که قبلاً انجام شده است (یعنی میزان بهره و اصل در هر کدام) را دریابید. این کار به این منظور انجام می شود که مشخص شود مبلغ اصلی بدهی بازپرداخت شده توسط مشتری چقدر است.

برای این کار از فرمول به اصطلاح تکرار شونده استفاده کنید. ابتدا باید محاسبه کنید که مشتری در ماه اول چه سودی را پرداخت کرده است. این کار به این صورت انجام می شود:

بهره پرداختی =(SKایکسPSایکسDM)/KDVG

DM - تعداد روزهای ماه پس از پرداخت
KDVG - تعداد روزهای یک سال

فرض کنید وام 10 هزار دلاری در ماه دسامبر گرفته شده است، نرخ سود آن 10 درصد در سال است و وام برای 12 ماه صادر می شود. بنابراین، میزان سود پرداختی مشتری برای ماه اول عبارت است از: (10000$X0.1X30)/365=82$. سپس باید از میزان اصل بدهی بازپرداخت شده در ماه اول مطلع شوید. برای انجام این کار، باید مبلغ سود را از پرداخت ماهانه کم کنید. در مورد ما، پرداخت ماهانه 879 دلار است (با استفاده از فرمول سالانه محاسبه می شود). 879-82 دلار = 797 دلار.

برای به دست آوردن داده های مشابه برای ماه های بعدی، بدهی پس از بازپرداخت وام در اولین ماه پرداخت محاسبه می شود. به این صورت محاسبه می شود:

بدهی=SK-SOD

SOD - مقدار بدهی اصلی بازپرداخت شده در ماه اول.

در مورد ما: $10,000-$797=$9.2000. میزان سودی که مشتری در این ماه با پرداخت ماهانه 879 دلار بازپرداخت خواهد کرد (9200X0.1X31)/365=78$ خواهد بود. بدهی اصلی 801 دلار خواهد بود. بدهی ماه دوم معادل 9200-801$=8.4 هزار دلار و غیره خواهد بود.

حال فرض کنید در ماه ششم مشتری 2 هزار دلار زودتر از موعد مقرر واریز کرده است.

برای یافتن پارامترهای مورد نیاز (اعم از مدت یا پرداخت تغییر یافته)، جدولی از پرداخت ها تهیه می شود که به شکل زیر است:

برای اطلاع از تعداد ماه‌هایی که مدت وام کاهش می‌یابد، باید موجودی معوق ماهی را که در آن پرداخت زودهنگام انجام شده است، بگیرید و مبلغ «پرداخت زودهنگام» را از آن کم کنید. به این ترتیب، بدهی وام گیرنده برای ماه آینده مشخص می شود - تا زمانی که به صفر برسد.

جدول نشان می دهد که آخرین پرداخت 530 دلار است و دوره بازپرداخت از 12 ماه به 11 ماه کاهش یافته است.

در حالت دوم، زمانی که مدت وام بدون تغییر باقی می ماند، اندازه بدهی جاری تعیین می شود و سپس با استفاده از فرمول سالانه، مبلغ حاصل به 6 ماه باقی مانده تقسیم می شود. بنابراین، پرداخت ماهانه 678 دلار خواهد بود. اگر مدت کوتاه شود، اضافه پرداخت وام کمتر از کاهش اندازه پرداخت ها خواهد بود - در مورد ما به ترتیب 491 دلار و 512 دلار. با این حال، به عنوان یک قاعده، مشتری هیچ انتخابی ندارد.

توجه داشته باشید که در محاسبات فوق، کارمزدهای اضافی بانکی که اغلب در مورد آن سکوت می کنند، در نظر نمی گیرند. بنابراین، قبل از انعقاد قرارداد با یک موسسه مالی، لازم است از تمام پرداخت های ممکن - به عنوان مثال، برای صدور وام، نگهداری حساب وام یا بیمه، مطلع شوید.