Bankanın yıllık faiz oranı nasıl hesaplanır? Excel'de kredi hesaplayıcı ve aylık ödeme formülleri

Artık kredisi olan birini şaşırtmak zor. Her ortalama Rus, hayatında en az bir ya da iki kredi almış ya da almış ya da almayı planlıyor. Piyasada oldukça fazla teklif var; farklı bankalar kredi vermek için kendi koşullarını sunuyor. Kredi hesaplayıcı kullanılarak ön hesaplama kolaylıkla yapılabilir. Gelecekteki ödemelerinizi bir Excel elektronik tablosunda da hesaplayabilirsiniz. bilmek genel formüller Oranları hesaplamak için dilediğiniz tutarda konut kredisi ve ihtiyaç kredisini kolaylıkla hesaplayabilir ve bankanın hesaplamalarının doğruluğunu kontrol edebilirsiniz.

Krediyi hesaplamak için hangi verilere ihtiyaç vardır?

Saymak aylık ödeme Excel tablolarında kredi tutarına, vadesine ve oranına karar vermeniz gerekiyor. Sonuç olarak, kendi geri ödeme planınızı oluşturabilir, fazla ödemeyi ve toplam ödeme tutarını tahmin edebilirsiniz. Otomatik hesaplama sistemleri - kredi hesaplayıcıları varken neden tüm bu verileri kendiniz hesaplamanız gerekiyor? Cevap basit - bir kredi kurumundaki hesaplamaların doğruluğunu kontrol etmek, müşterinin bilgisi olmadan ödemeye dahil edilebilecek ek hizmetlerin varlığını hesaplamak. Bu ne yazık ki oldukça sık oluyor. Temel terimleri açıklayalım:

• Geri ödeme planı bir listedir aylık ödemeler krediye ilişkin, yıllık ödemeyi, ödenen faiz tutarını, anapara borcunun tutarını, borç bakiyesini, toplam fazla ödemeyi ve ödeme tutarını yansıtan. Bu belge kredi sözleşmesinin ayrılmaz bir parçasıdır. Grafik ayrıca şunu gösteriyor: Ek hizmetlerödemeye dahil edilebilir. Ödemenin bir parçası olarak eklenirler veya ayrı bir sütunda vurgulanırlar.
• Aylık ödeme, anapara, faiz, sigorta ve ek hizmetlerin tutarını içeren kredi ödemelerinin asgari tutarıdır. Çoğu zaman aylık ödeme yıllık gelirdir, ancak bazı bankalar müşterilerine farklı bir ödeme sistemi de sunmaktadır.

Aylık ödemenin hesaplanması.

Konut kredisi ve tüketici kredisi ödemeleri aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

• n kredi vadesi nerede
• i – kredi oranı.

Bir örnek kullanarak hesaplamalara bakalım:

• Kredi vadesi – 6 ay.
• Miktar – 100.000 ruble.
• Oran – %18.

Ödemeyi kullanarak hesaplayacağız kredi hesaplayıcı:

PMT formülünü kullanarak:

Formülü kullanarak:

Ödeme planı nasıl oluşturulur?

Bunu yapmak için Excel'de şu sütunları içeren bir tablo oluşturun: Tarih, Ödeme, Anapara, Faiz, Bakiye.

Tarih alanlarını doldurmak için ilk iki alana ödeme tarihlerini kendiniz girmeniz ve ardından imleci "çapraz" simgesi görünene kadar sağ alt köşeye getirmeniz ve gerekli süre boyunca dışarı sürüklemeniz gerekir (içinde bizim olgumuz 6 ay).

Tarihlerle dolu bir sütun alıyoruz.

Faiz miktarı nasıl hesaplanır?

Faiz miktarı gün sayısına bağlı olacaktır. fatura donemi ve ana borcun bakiyesi. Aşağıdaki formüle göre hesaplanacaktır:

Kredimizin ilk ay faizini hesaplayalım:

Anapara tutarı, yıllık gelir tutarından faizin çıkarılmasıyla hesaplanır:

OA=Annüite – Faiz

Anapara bakiyesi tutarı, kredi tutarından 1 ay boyunca geri ödenen anapara tutarının çıkarılmasıyla hesaplanacaktır.

OD bakiyesi = Kredi tutarı – 1 aylık OD.

İkinci ay için göstergeler aynı şekilde hesaplanacak, sadece formülde kredi tutarı yerine anapara borcunun bakiyesini koymanız gerekiyor. Bir dönemdeki gün sayısı, geçerli tarihin bir önceki tarihten çıkarılmasıyla da hesaplanır.

Gördüğünüz gibi 6. ödemeden sonra bakiyemiz kaldı. Bunun olmasını önlemek için bankalar son ödemeyi geri kalandan biraz daha fazla veya biraz daha az ücretlendirir.

Çoğu zaman hesaplamalar bankanın sunduğu hesaplamalarla örtüşmeyebilir. Bunun nedeni, takas esaslarının bankalar arasında farklılık gösterebilmesidir. Bu oldukça yasaldır, dolayısıyla eğlenmek için seçilen bankada kullanılan hesaplama formülünü sorabilir ve hesaplamalarınızı karşılaştırabilirsiniz. Bankalar bazen tarihler arasındaki gün sayısını farklı sayar veya hesaplama yaparken hafta sonlarını dikkate alır.

Excel, borç verenler (bankalar, yatırımcılar vb.) ve borç alanlar (girişimciler, şirketler, bireyler vb.) tarafından sıklıkla kullanılan evrensel bir analitik ve bilgi işlem aracıdır.

Microsoft Excel programının işlevleri, karmaşık formüllerde hızlı bir şekilde gezinmenize, faizi, ödeme tutarlarını ve fazla ödemeleri hesaplamanıza olanak tanır.

Excel'de kredi ödemeleri nasıl hesaplanır

Aylık ödemeler kredi geri ödeme planına bağlıdır. Yıllık ödeme ve farklılaştırılmış ödemeler vardır:

1. Yıllık gelir, müşterinin her ay aynı tutarı ödediğini varsayar.
2. Farklılaştırılmış bir borç geri ödeme planıyla finansal kurum Kredi tutarının bakiyesine faiz uygulanır. Bu nedenle aylık ödemeler azalacak.

Yıllık gelir daha sık kullanılır: Banka için daha kârlıdır ve çoğu müşteri için daha uygundur.

Excel'de bir kredinin yıllık ödemelerinin hesaplanması

Aylık yıllık gelir ödeme tutarı aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

bir = K*S

• A – kredi ödeme tutarı;
• K – yıllık ödeme katsayısı;
• S – kredi tutarı.

Yıllık gelir katsayısı formülü:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• burada i aylık faiz oranıdır, yıllık faiz oranının 12'ye bölünmesi sonucu;
• n – ay cinsinden kredi vadesi.

Excel'in yıllık gelir ödemelerini hesaplayan özel bir işlevi vardır. Bu PLT'dir:

Hücreler kırmızıya döndü ve sayıların önünde eksi işareti belirdi çünkü Bu parayı bankaya verip kaybedeceğiz.

Farklılaştırılmış bir geri ödeme planına göre ödemelerin Excel'de hesaplanması

Farklılaştırılmış ödeme yöntemi şunları varsayar:

• anapara borcunun tutarı ödeme dönemlerine eşit paylarla dağıtılır;
• kredinin faizi bakiye üzerinden hesaplanır.

Farklılaştırılmış ödemeyi hesaplamak için formül:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

• DP – aylık kredi ödemesi;
• OBL – kredi bakiyesi;
• PP – geri ödeme süresinin sonuna kadar kalan dönem sayısı;
• PS – aylık faiz oranı (yıllık oran 12'ye bölünür).

Önceki kredi için farklı bir şemaya göre bir geri ödeme planı hazırlayacağız.

Giriş verileri aynıdır:

Kredi geri ödeme planı oluşturalım:

Kredi borcu bakiyesi: ilk aydaki tutarın tamamına eşittir: =$B$2. İkinci ve sonrakilerde ise şu formül kullanılarak hesaplanır: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). D10 cari dönemin numarası, B4 ise kredi vadesini; E9 – önceki dönemdeki kredi bakiyesi; G9 – önceki dönemdeki ana borcun tutarı.

Faiz ödeme: cari dönemdeki kredi bakiyesini 12 aya bölünen aylık faiz oranıyla çarpın: =E9*($B$3/12).

Ana paranın ödenmesi: kredinin tamamını vadeye bölün: =IF(D9

Son ödeme: Cari dönemdeki “faiz” ve “anapara” tutarı: =F8+G8.

Formülleri uygun sütunlara girelim. Bunları tüm tabloya kopyalayalım.

Yıllık gelir sigortası ve farklılaştırılmış kredi geri ödeme planları için fazla ödemeyi karşılaştıralım:

Kırmızı sayı bir yıllık gelirdir (100.000 ruble aldılar), siyah sayı ise farklılaştırılmış bir yöntemdir.

Excel'de bir kredinin faizini hesaplamak için formül

Kredinin faizini Excel'de hesaplayalım ve efektif faiz oranını hesaplayalım. bir sonraki bilgi Bankanın sunduğu kredi için:

Aylık faiz oranını ve kredi ödemelerini hesaplayalım:

Şöyle bir tablo dolduralım:

Komisyon tutarın tamamından aylık olarak alınır. Toplam kredi ödemesi, yıllık ödeme artı komisyondan oluşur. Anapara miktarı ve faiz miktarı yıllık ödemenin bileşenleridir.

Anapara tutarı = yıllık ödeme – faiz.

Faiz tutarı = borç bakiyesi * aylık faiz oranı.

Anapara bakiyesi = önceki dönemin bakiyesi – önceki dönemdeki anapara borcunun tutarı.

Aylık ödemeler tablosuna dayanarak efektif faiz oranını hesaplıyoruz:

• 500.000 ruble kredi aldı;
• bankaya iade edildi - 684.881,67 ruble. (tüm kredi ödemelerinin toplamı);
• fazla ödeme 184.881,67 ruble olarak gerçekleşti;
• faiz oranı – 184.881,67 / 500.000 * 100 veya %37.
• %1'lik zararsız bir komisyon borçlu için çok maliyetliydi.

Komisyonsuz kredinin efektif faiz oranı ise %13 olacak. Hesaplama aynı şemaya göre yapılır.

Excel'de bir kredinin toplam maliyetinin hesaplanması

Tüketici Kredileri Kanunu'na göre artık toplam kredi maliyetinin (TCC) hesaplanmasında yeni bir formül kullanılıyor. UCS, aşağıdaki formül kullanılarak üçüncü ondalık basamağa kadar doğru bir yüzde olarak belirlenir:

• PSK = i * NBP * 100;
• burada i temel dönemin faiz oranıdır;
• NBP, bir takvim yılındaki temel dönemlerin sayısıdır.

Örnek olarak aşağıdaki kredi verilerini ele alalım:

Kredinin tam maliyetini hesaplamak için bir ödeme planı hazırlamanız gerekir (yukarıdaki prosedüre bakın).

Temel periyodu (BP) belirlemek gerekir. Kanun, bunun geri ödeme planında en sık karşılaşılan standart zaman aralığı olduğunu söylüyor. Örnekte BP = 28 gün.

Artık temel dönem faiz oranını bulabilirsiniz:

Gerekli tüm verilere sahibiz - bunları UCS formülüne yerleştiriyoruz: =B9*B8

Not. Excel'de yüzde elde etmek için 100 ile çarpmanıza gerek yoktur. Sonucun bulunduğu hücrenin yüzde biçimini ayarlamak yeterlidir.

tarafından PSK yeni formül Kredinin yıllık faiz oranıyla aynı oldu.

Bu nedenle, bir kredinin yıllık gelir ödemelerini hesaplamak için en basit PMT işlevi kullanılır. Gördüğünüz gibi farklılaştırılmış geri ödeme yöntemi biraz daha karmaşıktır.

Bir krediye olan faizin tahakkuku, banka müşterisi tarafından üstlenilen doğrudan bir maliyettir ve herhangi bir zorunlu maliyet, borçluyu başka bir şeye, belki de daha gerekli bir şeye sınırlamaktadır. Bu nedenle, kredi ödemelerinin ön hesaplanması o kadar önemlidir ki, aylık ödeme sizin için külfetli hale gelmez ve krediyi planlandığı gibi sakin bir şekilde ödeyebilirsiniz.

Tabii ki, en kolay yol kredinin fazla ödemesini hesaplamaktır. cevrimici hesap makinesi ve çoğu, hesaplamaların doğruluğunu düşünmeden bunu yapacaktır. Ancak okuyucularımız arasında sadece hümanistlerin olmayacağından eminiz ve kredinin nasıl hesaplandığını anlamak için matematiğe dalmanızı öneriyoruz.

Bir kredinin faizi nasıl hesaplanır?

Kredilere ilişkin banka faizinin hesaplanması doğrudan seçilen seçeneğe bağlıdır:

• Yıllık gelir
• Farklılaştırılmış ödeme
• Doğrudan ilgi

Yıllık gelir

Çoğu durumda bankalar, anlaşılması en kolay yöntem olduğu için yıllık gelir planını kullanır. Ve gerçekten, nerede daha kolay? Her ay aynı tutarı ödeyin ve hiçbir sorun yaşamayın. Bu prensip, erken geri ödemenin faydalarını düşünmeyenler ve bir kredinin yıllık faizinin nasıl hesaplanacağını bile anlamaya çalışmayanlar için iyidir - sonuçta gözlerinizin önünde "bir şeyin olduğu" bir grafik var. yazılı."

Ancak çoğu zaman banka müşteriye hangi planı kullanacağı konusunda bir seçenek vermez ve birçok müşteri yıllık kredinin zorunlu kullanıcısı haline gelir.

Bir kredinin yıllık ödemesi nasıl hesaplanır?

Yıllık gelir, ödemelerin eşit taksitlerle yapılmasını içeren bir ipotek kredisi veya tüketici kredisinin hesaplanmasına yönelik bir formüldür. Her ay aynı tutarı ödemeye alıştık. Bu, kişinin bütçe planlaması yapmasını kolaylaştırır.

Bir yıllık gelir 2 ana bileşenden oluşur:

• Faiz
• Ana borç

Bu parçalar eşit olmayan oranlarda verilir. Vade başında banka çoğunlukla faizini ödemeye dahil ediyor, vade ortasında rakamlar yaklaşık olarak eşitleniyor, sonunda ise anapara borcunda bir azalma olduğunu zaten hissediyoruz.

Yıllık gelir planına sahip bir kredide faizin nasıl hesaplandığını canlı bir örnek kullanarak görebilirsiniz:

Yıllık gelir planına sahip bir kredinin faiz oranı nasıl hesaplanır:

• SC – kredi vadesi.

Bu klasik formül bir mağazadaki ticari kredi, herhangi bir bankadaki nakit tüketici kredisi için kullanılır.

Mortgage demişken: Konut kredilerinin önemli bir kısmını sağlayan AHML, biraz farklı bir yıllık gelir planı kullanıyor. İçinde ilk ödeme, ilk tamamlanmamış faiz süresi (standart 31 günden az) nedeniyle diğerlerinden farklıdır.

AHML'de aylık kredi ödemesinin tutarı nasıl hesaplanır:

• RAP – yıllık ödeme tutarı,
• PSK – ilk kredi tutarı,
• PGS – yıllık faiz oranı,
• SC – kredi vadesi.

Bazen son ödeme eşit olmayabilir. Borç verenin miktarları tüm birimlere göre ayarlaması halinde, vade sonunda standart formüllere uymayan bir “kuyruk” oluşacaktır. Bu durumda aşağıdaki kredi faizi hesaplaması kullanılır: formül (aynı değişkenlere sahip örnek):

Farklılaştırılmış ödeme

Diferansiyel ödeme, azalmaya yönelik eşit olmayan ödemeleri içerir. Her ödeme şunları içerir:

• Ana borcun sabit kısmı;
• Fiili bakiyeye olan faiz (her ay borç bakiyesi azaldığı için ödemeye olan faiz de buna bağlı olarak azalır).

Örnek: farklılaştırılmış ödemeli bir kredinin hesaplanmasına yönelik tablo:

• Kalan anapara tutarını her ödeme tarihinde alıyoruz.
• Faiz dönemi sayısı, kredinin bitimine kalan ay sayısıdır.
• Faiz oranı efektif yıllık orandır.

Formülümüzdeki 100 ve 12 rakamları yıllık faiz oranını faize çevirmek ve 1 takvim ayı faizini belirlemek için kullanılmaktadır.

Formülde 2 kısım görüyorsunuz: Bunlardan biri her ay için sabittir (ana borcun her ay borç miktarını azaltan kısmı). Örneğin 12 ay boyunca 12 bin ruble alırsak bu sabit 1 bin ruble olacaktır.

Değişken kısım olan faiz, borcun belirli bir tarihteki bakiyesine bağlıdır. Bu miktar sabit değildir, her ay azalmaktadır.

Doğrudan (basit) faiz

Bu program bankalar tarafından mevduat için kullanılmaktadır ve aktif olarak da kullanılmaktadır. Bir kredi veya mevduat faizinin nasıl hesaplanacağıyla ilgileniyorsanız, kredilere basit faiz formülü kesinlikle sizin için yararlı olacaktır.

Basit faiz, orijinal tutardan hesaplanan her bir ödeme faizinin eklenmesini içerir. Burada bir hesap makinesine bile ihtiyacınız yok, çünkü bir krediye ne kadar ödeyeceğinizi parmaklarınızla basit bir faizle hesaplayabilirsiniz.

Hesaplama örneği:

Yıllık% 12 ile 1000 ruble aldığınızı varsayalım. Her ay 12/12 = 1000'in %1'ini, yani 10 rubleyi vereceksiniz. Ana borcun bir kısmını ekleyin 1000/12 = 83 ruble. Aylık toplam ödeme 93 ruble olacak. Fazla ödemeyi hesaplamak daha da kolaydır: 93*12-1000 = 116 ruble.

Krediler genellikle kısa vadeli olmaları nedeniyle günlük faize tabidir. Mikro kredi basit bir şekilde hesaplanır: Size günde %2'lik bir oran verilirse, dönem sonunda ödeme yapmanız gerekecektir:

Anapara tutarı + (anapara tutarı * %2 * gün sayısı).

Aylık kredi ödemesinin nasıl hesaplanacağı borçlular arasında en acil sorulardan biridir. Borç verme giderek daha popüler hale geliyor. Konut kredisi, ihtiyaç kredisi, taşıt kredisi, iskonto oranının büyüklüğüne, vadesine ve kredi büyüklüğüne göre farklılık göstermektedir.

Aylık ödemelerin hesaplanmasında farklı prensipleri vardır. Kredi tutarına göre aylık ödemeleri hesaplamak için çeşitli seçenekler sunarlar. Birinci- bu, çevrimiçi hesaplamayı kullanarak aylık ödemeyi bulmaktır. Saniye– formülleri kullanarak aylık ödemeleri kendiniz belirleyin (aşağıda verilecektir).

Aylık kredi ödemesi ne kadar?

Bir kredinin iki önemli özelliği vardır; ödeme ve geri ödeme. Ödeme, fon sağlanması için borçlunun, kredi tutarı üzerinden kredi sözleşmesinde belirtilen faizi ödemek zorunda olduğu anlamına gelir. Tahakkuk eden faize ek olarak, borçlunun kredinin tamamını vade tarihine kadar geri ödemesi gerekir.

Ödeme tarihi, herhangi bir kredi sözleşmesinin önemli bir özelliğidir. Faiz ve borç verme hacminin birleşimi, geri ödeme ödemelerinin hesaplanmasında temel oluşturur.

Aylık ödemeyi doğru bir şekilde hesaplamak için hangi bileşenler gereklidir:

1. Kredi miktarı.
2. Muhasebe faizi.
3. Borç verme dönemi.
4. Ödeme PLANI.
5. Bankacılık yılı. Her finans kurumu kendi rakamını belirler - 360 gün veya 365 ( artık yıl – 366).

Aylık kredi ödemeleri nasıl hesaplanıyor?

Hesaplama formülü her koşulda sözleşmede belirtilen tutara ve sözleşmenin imzalanmasından sonra yayınlanan takvime dayanmaktadır. Kredi miktarı ve programı finans kurumundan bir uzman tarafından belirlenir. Ödeme tutarını, her finans kuruluşunun resmi web sitesinde bulunan kredi hesaplayıcıyı kullanarak kendiniz hesaplayarak veya bir formül kullanarak hesaplayarak alırsınız.

Formülleri kullanarak bağımsız hesaplama

Bunu kolaylaştırmak için bu formüller birçok web sitesinde sunulmaktadır. Yıllık gelir ödemeleri (tüm dönem boyunca aynı) veya farklı ödemeler (ana para eşit paylara bölünür ve muhasebe yüzdesi azaltılır - ödemelerin boyutu aynı değildir) şeklinde ödeme yapabilirsiniz.

Bankanın resmi web sitesinde aylık ödemelerin hesaplanması

Müşteri formülleri kullanarak bağımsız hesaplamalar yapmaktan çekiniyorsa hesap makinesi kullanabilir. Asistan olarak görev yapacak ve kredinin geri ödenmesi için ödemelerin hesaplanmasına yardımcı olacak. Çevrimiçi hesap makinesi tarafından sağlanan hesaplamalar yaklaşık değerlerdir. Potansiyel müşteri yaklaşık kredi süresini, iskonto faizini ve ödeme türünü girer. İşleme ilişkin sigorta masrafları ve banka desteği, düzenlenen anlaşmaya eklenebilir.

Cevrimici hesap makinesi

Aylık ödemeleri hesaplamak için yıllık gelir yöntemi

Ana kredi tutarının eşit kısımlarına yıllık gelir denir. Bu yöntem en popüler ve talep gören yöntemdir. Burada ödemelerin ilk yarısı tahakkuk eden faiz, ikinci yarısı ise anapara borcunun geri ödenmesidir.

Bu durumda faiz muhasebesi planı en şeffaf olanıdır. Burada müşteriye sağlanan faydalar yüksektir. Ancak finansal kurumlar da bu yönteme yöneliyor.

Yıllık gelirin hesaplanmasına ilişkin formül aşağıdaki gibi gösterilebilir:ödeme (A), kredi tutarının (B) tutarla çarpılmasının toplamıdır. Bir yılda on iki ay olduğundan ay sayısı (M) ve muhasebe yüzdesi (P1/12). Görünüşe göre - A=K*(P/(1+P)-M-1). Bu formül tüketici kredileri ve ipotek kredileri için kullanılabilir.

Yıllık gelir yöntemini kullanan bir örnek

300.000 ruble tutarında kredimiz var, borç verme süresi 6 ay ve yıllık indirim faizi %9. Öncelikle aylık nihai kredi tutarını hesaplamanız gerekir. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 ruble.

Muhasebe yüzdesinin tamamını değil, 12. payını kullandığınızdan emin olun.

Yıllık ödemelerdeki faiz

Kredinin geri ödenmesine katkının ruble cinsinden faizini hesaplamak mümkündür. Burada borcun bakiyesi ve yıllık faiz alınacak.

İşte adımların tam listesi:

1. İlk ay için - 300.000 * (0,09/12) = 2250, ana borç - 32.189 - 2.250 = 29.939 ruble.
2. İkinci ay için - 300.000 - 29939 = 270061, faiz bileşeni - 270061 * (0,09/12) = 2025,46, ana borç - 32189 - 2025,46 = 30163,54 ruble.
3. Üçüncü ay için - 270061 - 30163,54 = 239897,46, ödemelerin faiz bileşeni 239897,46 * (0,09/12) = 1799,23, ana borç çıkıyor - 32189 - 1799,23 = 30389,77 ruble.

Aylık ödemeleri hesaplamak için farklılaştırılmış yöntem

Borç miktarının azaltılmasının aylık ödemelerin farklılaştırılması olduğu doğru kabul edilmektedir. Böyle bir ödeme, sabit bir tutar ve giderek azalan değişken bir tutardan oluşur. Farklılaştırılmış ödemeyi hesaplamak için katkı tutarını, muhasebe yüzdesini ve kredinin verildiği ayları almanız gerekir.

Yanlış hesaplama formülü – neye benziyor?

Maksimum ödeme değeri gerekli olacaktır.

P (anapara ödemesi) = P (kredi tutarı) / M (borç verme ayları). Tahakkuk eden faizi (N), kredinin kalan borcuyla (O) muhasebe faiziyle (Pr) çarparak buluyoruz. Daha sonra sonucu 12'ye böleriz (yılda yalnızca on iki ay vardır - sabittir), H = O*Pr/12 olur.

Kredi bakiyesini (O) şu şekilde buluyoruz – O = P – (P*K (kaç dönem geçti)).

Farklılaştırılmış bir yöntem kullanan örnek

Kredi tutarı altı ay boyunca% 9 oranında 240.000 ruble. Ana katkı 240.000/6 = 40.000 ruble olacak.

Her ay sözleşmenin kaydedilmesinden sonraki ödemeler:

1. İlk ay için – 40.000+(240.000-40.000*0)*0,09/12 = 41.800 ruble.
2. İkinci ay için – 40.000+(240.000-40.000*1)*0,09/12 = 41.500 ruble.
3. Üçüncü ay için – 40.000+(240.000-40.000*2)*0,09/12 = 41.200 ruble.

Muhasebe faizini hesaplamak için hangi yöntemi seçmelisiniz?

Birçok banka Rusya Federasyonu yıllık ödeme türüyle kredi vermek. Finansal yapılar destekleyicidir bu türdenÇünkü ilk aşamada borcun anapara tutarı üzerinden muhasebe faizi tahakkuk ettirilecektir.

Farklılaştırılmış yöntemin dezavantajları vardır: Bu yöntem bankalar tarafından daha az kullanılır, ilk ödemeler yüksek olur ve bu tür ödeme için başvuru onayı alınması daha zordur. Potansiyel müşterinin istikrarlı olması gerekir yüksek seviye gelir.

Farklılaştırılmış tür, beş yılı aşan uzun bir süre için büyük miktarda para isteyen müşteriler tarafından seçilmelidir. İpotek kredisi söz konusu olduğunda, bu iyi bir seçimdir.

Müşteri fazla ödemeyi önemli ölçüde azaltabilecektir. Ancak kredinin 5 yıldan az sürmesi durumunda fazla ödeme önemli olmayacaktır. Daha düşük faiz oranına sahip bir seçenek bulmak ve bir yıllık gelir türü seçmek daha kolaydır.

İstenilen kredinin fazla ödemesi nasıl hesaplanır?

Her borçlu, mümkün olduğu kadar az tasarruf etmeyi ve ödemeyi hayal eder. Yıllık gelir türünü seçerken katsayıyı hesaplamanız gerekir. Daha sonra aylık ödemeler hesaplanır. Son ödeme tutarı: M (dönem) * P (ödeme). Fazla ödeme, katkı payı tutarı ile temel kredi tutarı arasındaki farktır.

Tür farklıysa, aylık faiz miktarına, aylık ödeme miktarına, kredinin ilk ve son ayındaki oranın değerine ve aylık ortalama faiz tutarına ihtiyacınız olacaktır.

Kredi veren banka size bu bilgiyi sağlayabilir. Bu durumda fazla ödeme, anlaşma süresinin (ay) aylık ortalama faizle çarpımıdır.

Aylık ödeme hesaplamasının özel özellikleri

Aylık ödemenin hesaplanması iki şekilde mümkündür - yıllık gelir ve farklılaştırılmış. İlk durumda, ödemeler tüm kredi süresi boyunca aynıdır. İkinci durumda, ödemeler başlangıçta yüksektir ancak daha sonra azalır. Birçok banka müşterinin krediyi erken ödemesine engel oluyor. Bu durumda kredi tatili kurarlar.

İpotek kredisi kredisi

Mortgage, büyük miktarda kredi içeren, uzun vadeli bir kredi türüdür. Burada farklılaştırılmış bir tür kullanmaya değer. Ödemeler daha az olacaktır. Ancak müşterinin her ay yüksek gelir belgesi hazırlaması gerekmektedir.

Erken geri ödeme, net bir yıllık gelir türü anlamına gelecektir (tarafların mutabakatı ile). Birçok banka, yıllık gelir türünü kullanarak büyük miktarlarda fon ihraç etmektedir.

Araç kredileri

Taşıt kredisi kredileri uzun vadeli değildir. Burada bir peşinat hazırlamanız gerekiyor. Aylık ödemeleri hesaplarken, işlem için sigortayı (çoğu durumda CASCO, daha az sıklıkla MTPL) ve bankacılık desteğini dikkate almakta fayda vardır.

Müşterinin kredi kartı varsa ödemeler nasıl hesaplanır?

Müşterinin kart kullanması durumunda aylık ödemeler hesaplanırken nelere dikkat edilmelidir:

1. Faizsiz dönemin varlığı. Bu süre potansiyel müşterinin kullanmasına izin verir nakit% tahakkuk yok. Tipik olarak süre 30 ila 100 gün arasındadır. Seçilen yapıya bağlıdır.
2. Aylık ödeme. Ana paranın %5-15'ini + muhasebe faizini (yılda %40'a kadar) ödemeniz gerekir.

sonuçlar

Krediye başvurmadan önce mutlaka farklı bankacılık yapılarındaki aylık ödemeleri hesaplayıp karşılaştırın. Ancak gerçek sayılarınız varsa bir sonuca varabilirsiniz. Yeteneklerinizi değerlendirecek ve bu krediyi karşılayıp karşılayamayacağınızı veya beklemenin daha iyi olup olmadığını anlayacaksınız.

Video

Bir müşteriye kredi ödeme planı verirken bankalar kural olarak bunların nasıl hesaplandığını asla açıklamaz. "F." borçluların yapılan hesaplamaların doğruluğunu kontrol etmelerine olanak sağlayacak formüller sağlar.

Tipik olarak bankalar borçlularına krediyi geri ödemeleri için iki yol sunar: aylık yıllık gelir ödemeleri ve fiili bakiyeye dayalı ödemeler. İlk durumda müşteri, borç ve faiz tutarı da dahil olmak üzere aylık eşit tutarları öder; ikincisinde ödeme tutarları farklıdır: borç eşit taksitler halinde ödenir ve borcun bakiyesine faiz uygulanır. Aylık ödeme tutarlarının ne olacağını öğrenmek için bankalar şuna benzeyen bir yıllık gelir formülü kullanır:

Yıllık ödeme = (SKXPS/12)/(1-1/(1+PS/12) M)

SK kredi tutarı nerede
PS - aylık faiz oranı
M - ödeme dönemi sayısı (ay).

Yani kredi büyüklüğü 200 bin ruble, faiz oranı yıllık %21 ve kredi vadesi 1 yıl ise aylık yıllık gelir ödemesi 200X(0,21/12)/(1-1/() olacaktır. 1+0,21 /12) 12 = 18,62 bin ruble Vade sonunda krediye yapılacak ödemelerin toplam tutarı: 18,62X12 = 223,48 bin ruble olacaktır.

“Yıllık ödemelerde müşterinin bankaya yatıracağı tutar sabittir. Anapara ve faizden oluşur. Kredi vadesi doldukça faiz oranı kademeli olarak düşmekte ve anapara tutarı artmaktadır. Bu nedenle ödemeler eşittir," yorumunu yapıyor Probusinessbank'ın perakende ürün tanıtım departmanı başkanı Marina Zhukova.

Aylık ödemeler fiili bakiye üzerinden hesaplanırken kredi tutarı vadenin tamamına bölünür ve müşterinin henüz ödemediği anapara borcu bakiyesine faiz eklenir. Bunları hesaplamanın formülü:

Fiili bakiye üzerinden ödeme = (SK/M) + OSSXPS/12

OSS - kredi bakiyesi

Örneğimizde, müşteri ilk ay için: (200/12)+(200X0,21/12)= 20,16 bin ruble ödeyecek, ikinci ay için: (200/12)+(200 -16,66)X(0, 21/12) = 19,87 bin ruble (tabloya bakınız).

Müşterinin krediyi geri ödedikten sonra ödeyeceği toplam tutar 222,75 bin ruble olacak.

Yıllık ödemelerle geri ödenen bir kredinin fazla ödemesinin, katkı payı azalan bir krediden daha fazla olacağı ortaya çıktı - 22,75 bin rubleye karşı 23,48 bin ruble. Ancak bankalar müşterilerine krediyi nasıl geri ödeyeceklerini seçme fırsatı vermiyor. Çoğu, borçlu için daha pahalı ve kendileri için daha faydalı olan yıllık gelir seçeneğini kullanıyor. Öte yandan müşterinin ödeme planında her seferinde gerekli katkı tutarını araması yerine her ay aynı tutarı ödemesi daha uygundur.

Kredinin bir kısmının erken ödenmesi durumunda müşterinin aylık ödemesi yeniden hesaplanır. Örneğin, bir yıl süreyle yıllık %10 faiz oranıyla 10 bin ABD Doları tutarında bir kredi verilmişse ve fiili bakiyeye göre geri ödenmişse ve 6. ayda 2 bin ABD Doları ek ödeme yapılmışsa, yeniden hesaplama planı geçerli olacaktır. Bunun gibi:

OSS=SK-SDP-DP

SDP - müşterinin zaten ödemiş olduğu ana borcun bir kısmı
DP - ek ödeme.

Daha sonra elde edilen sonuca göre aylık ödemeler olağan şemaya göre hesaplanır. Bizim durumumuzda kredinin borç bakiyesi: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=3 bin dolar olacaktır.Böylece kredinin ödeme planı 3 bin dolar olacak. Geriye kalan 6 ay şu şekilde görünecek:

Borcun bir kısmını erken öderken toplam büyüklük kredideki fazla ödemeler düşecek: 541 dolardan 434 dolara.

Uluslararası Sanayi Bankası'nın perakende ürünler departmanı başkanı Alexey Kravets, "Yıllık geri ödemesi için erken ödeme yaparken iki yeniden hesaplama seçeneği mümkündür" yorumunu yapıyor. - İlk durumda ödenmemiş kredi tutarı kalan vadeye bölünür ve bunun sonucunda borçlu her ay daha küçük bir miktar öder. İkinci durumda ise ödeme miktarı değişmeyecek ancak kredinin geri ödeme süresi kısalacak.”

Ay sayısını veya yeni aylık ödemenin boyutunu yeniden hesaplamak için, halihazırda yapılmış olan ödemelerin bileşimini (yani her birindeki faiz ve anapara miktarını) bulmak gerekir. Bu, müşterinin geri ödediği anapara borcunun miktarını bulmak için yapılır.

Bunu yapmak için sözde yinelenen formülü kullanın. Öncelikle müşterinin ilk ayda ne kadar faiz ödediğini hesaplamanız gerekir. Bu şu şekilde yapılır:

Ödenen faiz =(SKXPSXDM)/KDVG

DM - ödemeyi takip eden aydaki gün sayısı
KDVG - bir yıldaki gün sayısı

Aralık ayında 10 bin dolar kredi çekildiğini, faiz oranının yıllık %10 olduğunu ve kredinin 12 ay vadeli olduğunu varsayalım. Böylece müşterinin ilk ay ödediği faiz miktarı: (10000$X0.1X30)/365=82$ olur. Daha sonra ilk ayda ödenen anapara borcunun tutarını öğrenmeniz gerekiyor. Bunu yapmak için faiz tutarını aylık ödemeden çıkarmanız gerekir. Bizim durumumuzda aylık ödeme 879 dolardır (yıllık gelir formülü kullanılarak hesaplanmıştır). 879$-82$=797$.

Sonraki aylarda da benzer verilerin elde edilebilmesi için borç, ilk ödeme ayında kredinin geri ödenmesinden sonra hesaplanır. Şu şekilde hesaplanır:

Borç=SK-SOD

SOD - ilk ayda geri ödenen anapara borcunun tutarı.

Bizim durumumuzda: 10.000$-797$=9.2bin$ Müşterinin bu ay aylık 879$ ödeme yaparak geri ödeyeceği faiz miktarı (9200X0.1X31)/365=78$ olacaktır. Ana borç 801 dolar olacak. İkinci ayın borcu 9200$-801$=8,4 bin$ ve bu şekilde devam edecek.

Şimdi müşterinin 6. ayda planlanandan önce 2 bin dolar yatırdığını varsayalım.

Gerekli parametreleri (değişen terim veya ödeme) bulmak için, şuna benzeyen bir ödeme tablosu derlenir:

Kredi vadesinin kaç ay kısaltılacağını öğrenmek için erken ödemenin yapıldığı aya ait bakiyeyi alıp bundan “erken ödeme” tutarını çıkarmanız gerekir. Bu şekilde borçlunun bir sonraki aya ait borcu sıfıra düşene kadar belirlenir.

Tablo, son ödemenin 530$ olduğunu ve geri ödeme süresinin 12 aydan 11 aya düştüğünü göstermektedir.

İkinci durumda, kredi vadesi değişmeden kaldığında mevcut borcun büyüklüğü belirlenir ve ardından yıllık gelir formülü kullanılarak elde edilen tutar kalan 6 aya bölünür. Böylece aylık ödeme 678 dolar olacak. Vade kısaltılırsa, kredinin fazla ödemesi, ödemelerin boyutunun azaltılmasına göre daha az olacaktır - bizim durumumuzda sırasıyla 491 $ ve 512 $. Ancak kural olarak müşterinin başka seçeneği yoktur.

Yukarıdaki hesaplamaların, genellikle sessiz kaldıkları ek banka komisyonlarını hesaba katmadığını unutmayın. Bu nedenle, bir finans kurumuyla bir anlaşma yapmadan önce, olası tüm ödemeleri - örneğin bir kredi vermek, bir kredi hesabını veya sigortayı sürdürmek için - bulmak gerekir.