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銀行の年利の計算方法。 Excel でのローン計算と月々の支払い計算式

今ではローンを持っている人を驚かせるのは難しいです。平均的なロシア人は皆、これまでの人生で少なくとも 1 つまたは 2 つのローンを組んだ、または組んだことがある、あるいは組む予定がある。市場には非常に多くのオファーがあり、さまざまな銀行が独自の融資条件を提供しています。ローン計算機を使えば簡単に仮計算ができます。 Excel スプレッドシートで将来の支払いを計算することもできます。知ること一般式金利を計算するには、任意の金額の住宅ローンや消費者ローンを簡単に計算し、銀行の計算の正確さをチェックできます。

ローンの計算にはどのようなデータが必要ですか?

カウントする毎月の支払額 Excel の表では、融資額、期間、金利を決定する必要があります。その結果、独自の返済スケジュールを作成し、過払い金と総支払額を見積もることができます。自動計算システムであるローン計算機があるのに、なぜこのすべてのデータを自分で計算する必要があるのでしょうか? 答えは簡単です。信用機関の計算の正しさを単純にチェックし、顧客の知らないうちに支払いに含まれる可能性のある追加サービスの有無を計算するためです。残念ながら、これは非常に頻繁に起こります。基本的な用語を説明しましょう。

返済スケジュールは一覧表です月々の支払い年金支払額、支払利息額、元本負債額、負債残高、過払い総額および支払額を反映したローンに関する情報。この文書はローン契約の不可欠な部分です。グラフからもわかるように、追加サービス、支払いに含まれる場合があります。これらは支払いの一部として含まれるか、別の列で強調表示されます。
毎月の支払額は、元本、利息、保険、追加サービスの金額を含むローンの最低支払額です。ほとんどの場合、毎月の支払いは年金ですが、一部の銀行は顧客に差別化された支払いシステムを提供しています。

月々の支払い額の計算。

住宅ローンと消費者ローンの支払いは次の式で計算されます。

ここで、n は融資期間です
i – ローン金利。

例を使用して計算を見てみましょう。

融資期間 – 6 か月。
量 – 100,000 こすります。
率 – 18%。

を使用して支払いを計算しますローン計算機:

PMT 式を使用すると、次のようになります。

式を使用すると、次のようになります。

支払いスケジュールを作成するにはどうすればよいですか?

これを行うには、日付、支払額、元金、利息、残高の列を含むテーブルを Excel で作成します。

日付フィールドに入力するには、最初の 2 つのフィールドに支払い日を自分で入力し、「十字」アイコンが表示されるまで右下隅にカーソルを移動し、必要な期間だけドラッグします。私たちの場合は6か月）。

日付が入力された列が表示されます。

利息の額はどうやって計算するのですか？

利息の額は滞納日数によって変わります支払請求周期そして主債務の残高。次の式に従って計算されます。

最初の月のローンの利息を計算してみましょう。

元金は年金額から利息を引いた額として計算されます。

OA=年金 – 利息

元金残高は、お借入金額から1ヶ月分の返済元金を差し引いた金額となります。

OD 残高 = 融資額 – 1 か月分の OD。

2か月目については、指標は同じ方法で計算されますが、式ではローン金額の代わりに主債務の残高を代入する必要があります。期間内の日数も、前の日付から現在の日付を減算して計算されます。

ご覧のとおり、6 回目の支払い後に残高が残っています。これを防ぐために、銀行は最後の支払い額を残りの支払い額よりも少し多めまたは少し少なく請求します。

多くの場合、計算は銀行が提供する計算と一致しない場合があります。これは、決済原則が銀行によって異なる可能性があるためです。これは非常に合法であるため、選択した銀行で使用されている計算式について質問し、計算を比較することができます。銀行では、日付間の日数の数え方が異なる場合や、計算時に週末を考慮する場合があります。

Excel は、貸し手 (銀行、投資家など) と借り手 (起業家、企業、個人など) によってよく使用される汎用的な分析およびコンピューティングツールです。

Microsoft Excel プログラムの機能を使用すると、複雑な数式をすばやく操作したり、利息、支払額、過払い金を計算したりできます。

Excelでローン返済額を計算する方法

毎月の支払いはローンの返済スキームによって異なります。年金と差別化された支払いがあります。

年金は、顧客が毎月同じ金額を支払うことを前提としています。
差別化された債務返済スキームにより、金融機関利息は融資額の残高に応じて発生します。そのため、月々の支払額が減ります。

年金はより頻繁に使用されるため、銀行にとっては収益性が高く、ほとんどの顧客にとっては利便性が高くなります。

Excelでローンの年金支払額を計算する

毎月の年金支払額は次の式で計算されます。

A = K * S

A – ローンの支払い額。
K – 年金支払係数。
S – ローン金額。

年金係数の計算式:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

ここで、i は月利であり、年利を 12 で割った結果です。
n – 月単位のローン期間。

Excel には、年金支払額を計算する特別な関数があります。これはPLTです:

セルが赤くなり、数字の前にマイナス記号が表示されます。このお金を銀行に預けると、失われることになります。

差別化された返済スキームに応じた支払額を Excel で計算

差別化された支払い方法では、次のことを前提としています。

主債務の金額は、支払期間にわたって均等に分配されます。
ローンの利息は残高に基づいて計算されます。

差別化された支払いの計算式:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

DP – 毎月のローンの支払い。
OBL – ローン残高。
PP – 返済期間終了までの残り期間数。
PS – 月利 (年利を 12 で割ったもの)。

差別化されたスキームに従って前回のローンの返済スケジュールを作成します。

入力データは同じです。

ローン返済スケジュールを作成しましょう。

ローン負債残高:最初の月は全額 =$B$2 となります。 2 回目以降は =IF(D10>$B$4;0;E9-G9) という式で計算されます。ここで、D10 は現在の期間の番号、B4 は融資期間です。 E9 – 前期のローン残高。 G9 – 前期の主債務の額。

利払い：当期のローン残高に月利を乗算し、これを 12 か月で割ります: =E9*($B$3/12)。

元金の支払い：ローン全体の金額を項で割ります: =IF(D9

最終的な支払い：当期の「利息」と「元金」の金額：=F8+G8。

適切な列に数式を入力しましょう。それらをテーブル全体にコピーしましょう。

年金の過払いと差別化されたローン返済スキームを比較してみましょう。

赤い番号は年金（彼らは10万ルーブルを取った）、黒い番号は差別化された方法です。

Excel でローンの利息を計算する式

Excel でローンの利息を計算し、実効金利を計算してみましょう。次の情報銀行が提供するローンの場合:

毎月の金利とローン返済額を計算してみましょう。

次のような表に記入してみましょう。

手数料は全額から毎月徴収されます。ローンの総支払額は、年金支払額と手数料です。元金と利息の額が年金支払いの構成要素となります。

元金＝年金支払額－利息となります。

利息額＝借入残高×月利率となります。

元金残高 = 前期残高 – 前期の元本負債の額。

月々の支払額の表に基づいて、実効金利を計算します。

50万ルーブルのローンを組んだ。
銀行に返されました - 684,881.67 ルーブル。 (すべてのローン支払いの合計);
過払い金は184,881.67ルーブルに達した。
金利 – 184,881.67 / 500,000 * 100、または 37%。
1％という無害な手数料は借り手にとって非常に高価でした。

手数料無料ローンの実効金利は13％となります。計算は同じスキームに従って実行されます。

Excelでローンの総コストを計算する

消費者信用法に従って、総信用コスト (TCC) の計算に新しい計算式が使用されるようになりました。 UCS は、次の式を使用して、小数点第 3 位までの正確なパーセンテージとして決定されます。

PSK = i * NBP * 100;
ここで、i は基準期間の金利です。
NBP は暦年の基準期間の数です。

例として次の融資データを見てみましょう。

ローンの全額を計算するには、支払いスケジュールを作成する必要があります (上記の手順を参照)。

基準期間（BP）を決定する必要があります。法律によれば、これは返済スケジュールで最も頻繁に発生する標準的な期間です。この例では、血圧 = 28 日です。

これで、基本期間金利がわかります。

必要なデータはすべて揃っています。これらを UCS 式 =B9*B8 に代入します。

注記。 Excel でパーセンテージを取得する場合、100 を掛ける必要はありません。結果を含むセルにパーセンテージの形式を設定するだけで十分です。

PSKによる新しい式ローンの年利と一致します。

したがって、ローンの年金支払額を計算するには、最も単純な PMT 関数が使用されます。ご覧のとおり、差別化された返済方法はやや複雑です。

ローンに対する利息の発生は銀行顧客が直接負担する費用であり、強制的な費用があると、借り手は他のこと、おそらくはもっと必要なことをすることが制限されます。したがって、毎月の支払いが負担にならず、落ち着いて計画通りにローンを完済できるように、ローン支払いの事前計算が非常に重要です。

もちろん、最も簡単な方法は、ローンの過払い金を計算することです。オンライン計算機そしてほとんどの人は、計算の正確さなど考えずに、ただそれだけを行うでしょう。しかし、読者の中には文系の人だけではないと確信しているので、ローンの計算方法を理解するために数学を深く掘り下げることをお勧めします。

ローンの利息を計算するにはどうすればよいですか?

ローンに対する銀行金利の計算は、選択したオプションによって直接異なります。

年金
差別化された支払い
直接の利益

年金

ほとんどの場合、銀行は最も理解しやすい年金制度を使用します。そして実際、どこが簡単なのでしょうか？毎月同じ金額を支払えば問題はありません。この原則は、早期返済の利点について考えておらず、ローンの年利の計算方法を理解しようともしない人に適しています。結局のところ、目の前に「何かがある」というグラフがあるのです。書いてある。」

しかし、ほとんどの場合、銀行は顧客にどの制度を利用するか選択の余地を与えず、多くの顧客は強制的に年金ローンを利用することになります。

ローンの年金支払い額はどのように計算するのですか?

年金は住宅ローンまたは消費者ローンを計算するための計算式であり、均等分割での支払いが含まれます。私たちは毎月同じ金額を支払うことに慣れています。これにより、予算を計画しやすくなります。

年金には 2 つの主要な要素が含まれます。

興味
主な負債

これらの部分は不均等な割合で授与されます。期初には、銀行はほとんどの利息を支払いに含めており、期中期にはその数字はほぼ等しくなり、期末にはすでに元本負債の減少を感じています。

実際の例を使用して、年金制度によるローンの利息がどのように計算されるかを確認できます。

年金制度付きローンの金利はどのように計算されますか?

SC – ローン期間。

この古典的な計算式は、店舗での貿易ローンや銀行での現金による消費者ローンに使用されます。

住宅ローンといえば、住宅ローンの大部分を提供する AHML は、若干異なる年金制度を採用しています。その中で、最初の利息期間が不完全（標準の 31 日未満）であるため、最初の支払いは残りの支払いとは異なります。

AHML での毎月のローン支払い額の計算方法:

RAP – 年金支払額、
PSK – 当初のローン金額、
PGS – 年利、
SC – ローン期間。

場合によっては、最後の支払い額が等しくない場合があります。貸し手が金額を単位全体に調整すると、期末には標準的な計算式には当てはまらない「テール」が発生します。この場合、次のローン金利の計算が使用されます: 式 (同じ変数を使用した例):

差別化された支払い

差額支払いは不均等な支払いを減少させることを意味します。各支払いには次のものが含まれます。

主債務の固定部分。
実際の残高に対する利息（毎月の債務残高が減少するため、支払いの利息もそれに応じて減少します）。

例: 差別化された支払いによるローンを計算するための表:

残りの元金は各支払日に引き落とされます。
利息期間は融資終了までの月数です。
金利は実効年率です。

数式の 100 と 12 は、年率を利息に変換し、1 暦月の利息を決定するために使用されます。

式には 2 つの部分が表示されます。そのうちの 1 つは毎月一定です (毎月の負債額を減らす元本負債の部分)。たとえば、12 か月で 12,000 ルーブルを取る場合、この定数は 1,000 ルーブルになります。

変動部分である利息は、特定の日付の負債残高によって異なります。この金額は一定ではなく、毎月減少します。

直接的な（単純な）関心

この制度は銀行の預金にも利用されており、積極的に利用されています。ローンや預金の利息の計算方法に興味がある場合は、ローンの単利の計算式が間違いなく役立ちます。

単利では、元の金額から計算された利息が各支払いに加算されます。ここでは、単純な利息でローンの支払い額を計算できるため、電卓は必要ありません。

計算例：

年率12%で1000ルーブルを受け取ったとします。毎月、12/12 = 1000の1%、つまり10ルーブルを寄付します。元本負債の一部を追加すると、1000/12 = 83 ルーブルになります。月々の支払い総額は93ルーブルとなります。過払い金の計算はさらに簡単です: 93*12-1000 = 116 ルーブル。

一般に、ローンは短期であるため、日次利息が発生します。マイクロローンの計算は簡単です。1 日あたり 2% の金利が割り当てられている場合、期間の終了時に次の金額を支払う必要があります。

元金 + (元金 * 2% * 日数)。

毎月のローン支払いをどのように計算するかは、借り手にとって最も差し迫った質問の 1 つです。融資はますます人気が高まっています。住宅ローン、消費者ローン、自動車ローンは、割引率の大きさ、期間、融資規模が異なります。

毎月の支払いを計算するための原則が異なります。ローン額に基づいて月々の支払いを計算するためのいくつかのオプションが提供されます。初め- これは、オンライン計算を使用して月々の支払額を調べるためです。 2番– 計算式を使用して月々の支払い額を自分で決定します (以下に示します)。

毎月のローンの支払いはいくらですか?

ローンには、支払いと返済という 2 つの重要な特徴があります。支払いとは、資金の提供に対して、借り手がローン金額に対してローン契約に指定された利息を支払う義務があることを意味します。未払い利息に加えて、借り手は期限までにローンの全額を返済しなければなりません。

支払い期限はローン契約の重要な特徴です。利息と融資額の組み合わせが返済額の計算の基礎となります。

月々の支払いを正しく計算するにはどのようなコンポーネントが必要ですか:

融資額。
会計への関心。
貸出期間。
支払いスケジュール。
銀行の年。各金融機関は、360 日または 365 日という独自の数字を設定します。うるう年 – 366).

毎月のローンの支払いはどのように計算されますか?

いかなる場合においても、計算式は、契約書および契約書締結後に発行されるスケジュールに記載された金額に基づきます。融資金額や融資スケジュールは金融機関の専門家が決定します。各金融機関の公式サイトにあるローン計算機を使って自分で計算するか、計算式を使って計算することで支払額を受け取ります。

数式を使用した独自の計算

わかりやすくするために、これらの公式は多くの Web サイトで提供されています。年金支払い（全期間を通じて同じ）または差別化支払い（元金が均等に分割され、会計上の割合が減らされるため、支払い額は同じではありません）のいずれかで支払うことができます。

銀行公式サイトで月々の返済額を計算

クライアントが数式を使用した独自の計算に慣れていない場合は、電卓を使用できます。彼はアシスタントとして行動し、ローンを返済するための支払いの計算を手伝います。オンライン計算機で提供される計算は概算です。見込み顧客は、おおよその融資期間、割引利息、支払いタイプを入力します。保険費用と取引に対する銀行サポートが、発行される和解金に追加される場合があります。

オンライン計算機

年金の月々の支払額の計算方法

ローン元金の同額を年金といいます。この方法は最も人気があり、需要があります。ここで、支払いの前半は未払い利息、後半は元金の返済です。

この場合の利息計算スキームは最も透明です。ここでのクライアントのメリットは大きいです。しかし、金融機関もこの方法に傾いている。

年金の計算式は次のように表すことができます。支払額 (A) は、ローン金額 (B) に金額を乗じた合計です。 1 年は 12 か月なので、月数 (M) と会計パーセント (P1/12)。それが判明 - A=K*(P/(1+P)-M-1)。この計算式は消費者ローンや住宅ローンに使用できます。

年金方式を用いた例

融資額は30万ルーブル、融資期間は6か月、年間割引利率は9％です。まず、最終的な月々のローン金額を計算する必要があります。 300000*(0.00075+(0.00075/(1+0.00075)-(6-1)) = 32189 ルーブル。

会計パーセント全体ではなく、12 番目の割合を必ず使用してください。

年金支払いの利息

ローン返済のための拠出金の利息をルーブルで計算することが可能です。ここで借金の残高と年利が計算されます。

手順の完全なリストは次のとおりです。

最初の月 - 300,000 * (0.09/12) = 2250、主な負債 - 32,189 - 2,250 = 29,939 ルーブル。
2 か月目 - 300,000 - 29939 = 270061、利息部分 - 270061 * (0.09/12) = 2025.46、元本負債 - 32189 - 2025.46 = 30163.54 ルーブル。
3 か月目 - 270061 - 30163.54 = 239897.46、支払いの利息部分は 239897.46 * (0.09/12) = 1799.23、主な負債は - 32189 - 1799.23 = 30389.77 ルーブルになります。

差別化された月々の支払額の計算方法

借金額を減らすことは月々の支払いを差別化することだと考えるのが正しいと考えられます。このような支払いは、固定金額と徐々に減少する変動金額で構成されます。差別化された支払いを計算するには、拠出額、会計パーセンテージ、およびローンが発行された月を取得する必要があります。

計算違いの公式 – それはどのようなものですか?

最大支払額が必要となります。

P（元金）= P（融資額）/M（融資月数）。ローンの残債 (O) に会計上の利息 (Pr) を乗じて、未払利息 (N) を求めます。次に、結果を 12 で割ると (1 年は 12 か月しかありません - 定数です)、H = O*Pr/12 となります。

ローン残高 (O) は、O = P – (P*K (経過期間)) のように求められます。

差別化された手法を使用した例

融資額は24万ルーブル、金利9％で6カ月間。主な寄付金は240,000/6 = 40,000ルーブルとなります。

毎月の契約登録後の支払い：

最初の月 – 40,000+(240,000-40,000*0)*0.09/12 = 41,800 ルーブル。
2 か月目 – 40,000+(240,000-40,000*1)*0.09/12 = 41,500 ルーブル。
3 か月目 – 40,000+(240,000-40,000*2)*0.09/12 = 41,200 ルーブル。

会計利息の計算方法はどれを選択すればよいですか?

多くの人が銀行に預けていますロシア連邦年金タイプの支払いによるローンを発行します。財務構造が支えとなるこのタイプの, 初期段階では負債元本に対して会計上の利息が発生するためです。

差別化された方法には次のような欠点があります。この方法は銀行ではあまり使用されず、最初の支払いは高額になり、このタイプの支払いの申請の承認を得るのはより困難です。潜在的なクライアントには安定したサービスが必要です上級所得。

5年を超える長期でまとまった金額をご希望のお客様は差別化タイプをお選びください。住宅ローンの融資に関しては、これは良い選択です。

クライアントは過払い金を大幅に減らすことができます。しかし、融資期間が 5 年未満であれば、過払い金はそれほど大きくありません。より低い金利のオプションを見つけて、年金タイプを選択する方が簡単です。

希望するローンの過払い金を計算するにはどうすればよいですか?

すべての借り手は、できるだけ節約して支払いを少なくすることを夢見ています。年金タイプを選択するときは、係数を計算する必要があります。その後、月々の支払額が計算されます。最終支払額: M (期間) * P (支払額)。過払い金とは、拠出額と基本融資額との差額のことです。

タイプが区別されている場合は、1 か月あたりの利息の額、1 か月あたりの支払額、融資の最初と最後の月の金利の値、および 1 か月あたりの平均利息額が必要になります。

融資銀行がこの情報を提供してくれる可能性があります。この場合の過払い金は、契約期間（月数）に月々の平均利息を乗じた額となります。

月々の支払額計算の特徴

毎月の支払額の計算は、年金と微分という 2 つの方法で可能です。最初のケースでは、支払いはローン期間全体を通して同じです。 2 番目のケースでは、支払いは最初は高額ですが、その後減少します。多くの銀行は、顧客がローンを早期に返済することを妨げています。この場合、クレジットホリデーを設定します。

住宅ローン信用融資

住宅ローンは、長期にわたり多額の融資を行うタイプの融資です。ここでは、差別化された型を使用する価値があります。支払額は少なくなります。ただし、クライアントは毎月高額収入証明書を準備する必要があります。

早期返済は、（当事者の合意による）明確な年金タイプを意味します。多くの銀行は年金型を使用して多額の資金を発行しています。

車のローン

自動車ローンの融資は長期ではありません。ここで頭金を用意する必要があります。毎月の支払いを計算するときは、保険 (ほとんどの場合 CASCO、まれに MTPL) と取引に対する銀行のサポートを考慮する価値があります。

クライアントがクレジットカードを持っている場合、支払いをどのように計算しますか?

クライアントがカードを使用する場合、月々の支払いを計算する際に考慮すべき点は次のとおりです。

無利息期間あり。この期間は、潜在的なクライアントが使用できるようになります。現金で% の発生はありません。通常、その期間は30日から100日です。選択した構造によって異なります。
月ごとの支払い。元金の 5 ～ 15% + 会計利息 (年間最大 40%) を支払う必要があります。

結論

ローンを申請する前に、必ずさまざまな銀行構造の月々の支払額を計算して比較してください。実数がある場合にのみ、結論を導き出すことができます。あなたは自分の能力を評価し、このローンを支払うことができるかどうか、それとも待ったほうが良いかを理解するでしょう。

ビデオ

顧客にローンの支払いスケジュールを提示する際、銀行は原則として、その計算方法を決して説明しません。「F」借り手が計算の正しさを確認できる計算式を提供します。

通常、銀行は借り手に、毎月の年金支払いと実際の残高に基づく支払いという 2 つの返済方法を提供します。前者の場合、顧客は借金と利息を含む同額を毎月支払いますが、後者の場合は支払い額が異なり、借金は均等分割で支払われ、利息は借金の残高に請求されます。毎月の支払額を調べるために、銀行は次のような年金計算式を使用します。

年金支払い = (SKバツPS/12)/(1-1/(1+PS/12)M)

SK は融資額です
PS - 月利
M - 支払い期間の数 (月)。

したがって、融資額が 200,000 ルーブル、金利が年率 21%、融資期間が 1 年の場合、毎月の年金支払い額は 200X(0.21/12)/(1-1/( 1+0.21 /12) 12 = 18.62 千ルーブルローン期間終了時の総支払額は、18.62X12 = 223.48 千ルーブルとなります。

「年金の支払いでは、顧客が銀行に預ける金額は固定されています。元金と利息で構成されます。融資期間が満了すると徐々に金利が下がり、元金が増えていきます。このため、支払いは平等です」とプロビジネスバンクの小売商品プロモーション部門責任者のマリーナ・ジューコバ氏はコメントしています。

実際の残高に基づいて月々の支払額を計算する場合、融資金額を全期間で割って、まだ返済していない元本債務残高に利息を加算して計算します。計算式は次のとおりです。

実際の残高に対する支払い = (SK/M) + OSSバツPS/12

OSS - ローン残高

この例では、最初の月にクライアントは次のように支払います: (200/12)+(200X0.21/12)= 20.16 千ルーブル、2 番目の月: (200/12)+(200 -16.66)X(0, 21/12) = 19.87 千ルーブル (表を参照)。

月番号	支払い総額、千ルーブル。	ローン返済の内訳		主債務の残高、千ルーブル。
月番号	支払い総額、千ルーブル。	主な負債の額、千ルーブル。	未収利息、千ルーブル。	主債務の残高、千ルーブル。
	20,16	16,66	3,5	183,34
	19,87	16,66	3,21	166,66
	19,58	16,66	2,92	150
	19,29	16,66	2,63	133,33
		16,66	2,34	116,66
	18,7	16,66	2,04	100
	18,42	16,66	1,75	83,33
	18,13	16,66	1,47	66,66
	17,83	16,66	1,17
	17,54	16,66	0,88	33,33
	17,25	16,66	0,59	16,66
	16,96	16,66	0,3	0,0

ローン返済後に顧客が支払う総額は222.75千ルーブルになります。

年金で返済されるローンの過払い金は、拠出金が減少するローンよりも大きくなることが判明しました - 23,48,000ルーブル対22,75,000ルーブル。しかし、銀行は顧客にローンの返済方法を選択する機会を与えません。ほとんどの人は年金オプションを利用していますが、これは借り手にとってはより高価であり、借り手自身にとっても有益です。一方、クライアントにとっては、毎回支払スケジュールで必要な拠出額を探すよりも、毎月同じ金額を支払う方が便利です。

ローンの一部を繰り上げ返済する場合、顧客の月々の支払額が再計算されます。たとえば、年率 10% で 10,000 ドルのローンが 1 年間発行され、実際の残高に応じて返済され、6 か月目に 2,000 ドルの追加支払いが行われた場合、再計算スキームは次のようになります。このように見える：

OSS=SK-SDP-DP

SDP - クライアントがすでに支払った主債務の一部
DP - 追加支払い。

次に、得られた結果に基づいて、通常のスキームに従って月々の支払額が計算されます。この場合、ローンの負債残高は次のようになります: 10-(10/12)X6)-2)=10-5-2=3,000 ドルしたがって、ローンの支払スケジュールは 3,000 ドルに相当します。残り 6 か月は次のようになります。

月番号	支払い総額、$	ローン返済の内訳		主債務の残高、千ドル
月番号	支払い総額、$	元金、$	未払い利息、$	主債務の残高、千ドル
	525,00	500		2,5
	520,83	500	20,83
	516,67	500	16,67	1,5
	512,50	500	12,50
	508,33	500	8,33	0,5
	504,17	500	4,17	0,0

借金の一部を繰り上げ返済する場合全体のサイズローンの過払い金は 541 ドルから 434 ドルに減ります。

「年金返済の繰り上げ支払いを行う場合、2 つの再計算オプションが可能です」と国際産業銀行の小売商品部門責任者、アレクセイ・クラベッツ氏はコメントしています。 - 最初のケースでは、ローン残高が残りの期間に分割され、その結果、借り手が毎月支払う金額が減ります。 2番目のケースでは、支払額は変わりませんが、ローンの返済期間が短縮されます。」

新しい月々の支払いの月数または規模を再計算するには、すでに行われた支払いの構成（つまり、それぞれの利息と元本の金額）を確認する必要があります。これは、顧客が返済した元本債務の額を知るために行われます。

これを行うには、いわゆるリカレント式を使用します。まず、クライアントが最初の月に支払った利息を計算する必要があります。これは次のように行われます。

支払利息 =(SKバツPSバツDM)/KDVG

DM - 支払い後の月の日数
KDVG - 年間の日数

12 月に 10,000 ドルの融資が行われ、金利は年 10%、融資期間は 12 か月であると仮定します。したがって、クライアントが最初の月に支払う利息の金額は、($10000X0.1X30)/365=$82 となります。次に、最初の月に返済された元本の金額を調べる必要があります。これを行うには、毎月の支払い額から利息額を差し引く必要があります。私たちの場合、月々の支払い額は 879 ドルです (年金計算式を使用して計算)。 879ドル-82ドル=797ドル。

後続の月についても同様のデータを取得するために、最初の支払い月にローンを返済した後に負債が計算されます。次のように計算されます。

借金=SK-SOD

SOD - 最初の月に返済された元本負債の金額。

私たちの場合: $10,000-$797=$9.2,000 月々 $879 を支払うことでクライアントが今月返済する利息の額は、(9200X0.1X31)/365=$78 となります。元本負債は801ドルとなる。 2 か月目の負債は、9,200 ドル - 801 ドル = 8.4 千ドルとなります。

ここで、6 か月目にクライアントが予定より早く 2,000 ドルを入金したと仮定します。

必要なパラメータ (変更された期間または支払い) を確認するために、次のような支払いテーブルが作成されます。

日付	成熟までの時間	負債残高千ドル	支払予定額、$	含むクレジット、$	含む利息、$
17 .12. 03		10,00	879,16	796,97	82,19
17. 01 .04		9,20	879,16	801,11	78,05
17. 02 .04		8,40	879,16	808,00	71,16
17. 03 .04		7,59	879,16	818,99	60,17
17. 04 .04		6,77	879,16	821,78	57,38
17. 05 .04		5,95	879,16	830,36	48,80
17. 06 .04		5,12	879,16	835,77	43,39
17. 07 .04		4,29	879,16	844,02	35,14
17. 08 .04		3,44	879,16	850,00	29,16
17. 09 .04		2,59	879,16	857,20	21,96
17. 10 .04		1,74	879,16	864,93	14,23
17. 11 .04		0,87	878,25	870,87	7,38

ローン期間が短縮される月数を確認するには、繰り上げ返済が行われた月の残高から「繰り上げ返済」額を差し引く必要があります。このようにして、借り手の翌月の負債がゼロになるまで決定されます。

日付	成熟までの時間	開始残高、千ドル	最終バランス千ドル	支払予定金額$	含むクレジット、$	含む利息、$
17.12.03		3,95	3,11	879	846,51	32,49
17.01.04		3,11	2,25	879	852,66	26,34
17.02.04		2,25	1,39	879	859,91	19,09
17.03.04		1,39	0,53	879	867,96	11,04
17.04.04		0,53	0,00	530,41	525,96	4,45

表は、最後の支払いが 530 ドルで、返済期間が 12 か月から 11 か月に短縮されたことを示しています。

2 番目のケースでは、ローン期間が変更されない場合、現在の負債の規模が決定され、年金計算式を使用して、その結果の金額が残りの 6 か月に分割されます。したがって、月々の支払いは 678 ドルとなります。期間が短縮された場合、ローンの過払い金は支払い額が減額された場合よりも少なくなります。この場合、それぞれ 491 ドルと 512 ドルです。ただし、原則として、クライアントには選択の余地がありません。

上記の計算には追加の銀行手数料が考慮されていないことに注意してください。銀行手数料については沈黙していることが多いためです。したがって、金融機関と契約を結ぶ前に、ローンの発行、ローン口座の維持、保険など、考えられるすべての支払いを確認する必要があります。